ITIN 房贷完全指南：无 SSN 购房

ITIN 使用者：非居民、无合法身份但依法报税者、部分签证持有人等。ITIN 由 IRS 发放，用于报税，非移民身份证明。

ITIN 房贷可获得性：

• 不适用：Fannie Mae、Freddie Mac、FHA、VA、USDA 常规项目（均要求 SSN）
• 可获得：Portfolio 贷款方（自持贷款）、信用合作社、CDFI（Community Development Financial Institutions）、部分银行（如某些 Bank of America ITIN 项目）

贷款方数量有限，需主动寻找参与 ITIN 项目的机构。

典型要求：

• ITIN + 2+ 年用 ITIN 报税的税表
• 收入证明：税表、银行对账单
• 首付：10–20%（高于 Conventional 的 3–5%）
• 信用：2+ 年租房历史或信用参考；无美国信用时用替代信用（水电、房租收据、电话账单等）

利率：通常较 Conventional 高 1–2%，因 portfolio 风险较高。

房产类型：多为自住（primary residence）；SFR、公寓；部分允许 2–4 单元。

税务优惠：与 SSN 持有人相同—房贷利息抵扣、房产税抵扣（受 SALT 上限）。

常见挑战：贷款方少、利率高、首付大、语言障碍。

首付援助：部分地方项目对 ITIN 借款人开放，可咨询当地 HFA 或住房顾问。

权利：Fair Housing Act 保护所有购房者，与移民身份无关。不得因种族、国籍等歧视。

转贷至 Conventional：若身份变更获得 SSN，可 refinance 至 Fannie/Freddie/FHA/VA 贷款，通常可获得更低利率和更好条款。