房主保险入门：保障什么、不保什么、怎么赔

房主保险（Homeowners Insurance）是你和保险公司之间的合同：你定期交保费（Premium），当房屋或财产因承保范围内的风险（如火灾、盗窃、风灾）受损时，保险公司按合同约定赔偿。

如果你有房贷（Mortgage），贷款方（Lender）通常强制要求你购买房主保险，以保护其抵押品。即使没有房贷，购买房主保险也是明智之举——房屋往往是家庭最大的资产。

标准房主保险通常包含以下6类保障：

保什么：房屋主体结构（墙壁、屋顶、地板、管道、电路等）因承保风险（如火灾、风灾、冰雹、闪电、盗窃等）造成的损坏。

额度：通常按房屋重建成本（Replacement Cost）设定。注意：不是市场价，而是重建同样房屋所需的费用。

保什么：与主屋分离的建筑物，如车库、工具房、围栏、凉亭等。

额度：通常为 Dwelling 额度的 10% 左右，可单独调整。

保什么：家里的家具、电器、衣物、电子产品等因承保风险造成的损失。

注意：有些保单用 ACV（Actual Cash Value，实际现金价值）赔付，即扣除折旧；有些用 Replacement Cost（重置成本）赔付。后者更有利。

限额：贵重物品（珠宝、艺术品、现金等）通常有单项限额，超出需加批单（Endorsement）。

保什么：房屋因承保损失无法居住时，你在外临时住宿、餐饮等额外生活费用。

例如：火灾后房屋需维修数月，你住酒店、在外吃饭的费用，保险公司会按限额赔付。

Liability（责任险）：他人在你房产内受伤或财产受损，你被起诉时，保险公司承担法律辩护和赔偿费用。

Medical Payments（医疗费）：他人在你房产内受伤，不论你是否有过错，保险公司支付其医疗费（通常每人 $1,000–$5,000）。无需诉讼即可赔付。

以下风险在标准房主保险中通常不保：

• 洪水（Flood）：需单独购买 NFIP 或私人洪水险
• 地震（Earthquake）：需单独购买地震险或批单
• 日常维护/损耗（Wear and Tear）：如管道老化漏水、屋顶自然老化
• 虫害、霉菌：通常不保，除非是承保事故（如水管爆裂）导致的霉菌
• 核辐射、战争：标准保单普遍除外

出险后应尽快：

1. 确保人身安全，必要时报警或求助
2. 及时通知保险公司，通常有报案时限
3. 拍照/录像留证，记录损失范围和程度
4. 保留收据，如临时住宿、紧急维修费用
5. 配合 Adjuster（理算员）现场查勘，如实陈述
6. 收到赔付前，可做必要紧急维修防止损失扩大，但保留证据

房主保险保费通常受以下因素影响：

• 房屋价值/重建成本：越高越贵
• 地理位置：飓风、野火、犯罪率高地区更贵
• 建筑材质：砖石结构通常比木结构便宜
• Deductible（免赔额）：越高保费越低
• 保障额度与范围：额度越高、保障越广越贵
• 信用分（多数州）：信用好→保费低

HO-3 是最常见的房主保险类型，采用"指定风险"（Named Perils）方式：Dwelling 保"开放风险"（除明确除外外都保），Personal Property 只保保单列明的风险（如火灾、盗窃、风灾等）。

HO-5 是更高档的类型，Dwelling 和 Personal Property 都采用"开放风险"方式，保障更广。通常适用于较新、保养较好的房屋，保费也更高。