Medicare / Medigap / Medicare Advantage 指南

Medicare 是美国联邦政府为 65 岁及以上者（及部分残疾者）提供的医疗保险计划。分为四个部分：

• Part A（Hospital Insurance，住院保险）：覆盖住院、专业护理机构、临终关怀、部分居家护理。多数人因工作缴税满 40 季度而免保费。
• Part B（Medical Insurance，医疗保险）：覆盖医生门诊、门诊服务、预防性服务、耐用医疗设备。需支付月费（2026 年约 $202.90，高收入者更高）。
• Part C（Medicare Advantage）：由私营保险公司提供的计划，整合 Part A + Part B，通常还包括 Part D（处方药）、牙科、视力等。有 HMO/PPO 等网络限制。
• Part D（Prescription Drug Coverage）：处方药保障，可通过 standalone 计划或 Medicare Advantage 获得。

Medigap（Medicare Supplement） 是补充保险，用于填补 Original Medicare（Part A + Part B）的自付额、共付额、共同保险等缺口。

计划类型：标准化计划 A 至 N，各字母对应固定保障组合，不同保险公司提供相同字母计划时保障相同，但保费不同。

最佳投保时机：65 岁生日月起 6 个月内的 Open Enrollment Period。此期间保险公司不能因健康状况拒保或加费。错过此窗口，可能需核保或支付更高保费。

注意：若选择 Medicare Advantage，通常不需要 Medigap；Medigap 与 Advantage 不能同时使用。

Medicare Advantage 由私营保险公司提供，替代 Original Medicare 的 Part A 和 Part B，通常还包含 Part D、牙科、视力、听力等。

特点：

• 网络限制：多为 HMO 或 PPO，需在指定网络内就医
• 额外福利：牙科、视力、健身等，部分计划 $0 额外月费
• 成本：部分计划 $0 月费（仍需付 Part B 月费），但可能有自付额、共付额

选择考量：网络内医生/医院是否满足需求、处方药是否在 formulary、年度自付上限、额外福利是否实用。

费用概览：

• Part A：多数人免保费；Part B 约 $202.90/月（2026）；Part D 因计划而异；Medigap 因年龄、地区、计划而异
• Medicare Advantage 部分计划 $0 额外月费，但 Part B 仍需付

投保期（Enrollment Periods）：

• Initial Enrollment Period（初次投保期）：65 岁生日前后 7 个月
• General Enrollment Period（一般投保期）：每年 1–3 月（Part A/B）
• Open Enrollment（开放投保期）：每年 10–12 月，可加入/更换 Medicare Advantage 或 Part D

Medicare vs Medicaid：Medicare 主要面向 65+ 及残疾者；Medicaid 面向低收入者，各州资格不同。部分人同时符合两者（Dual Eligible）。