Medigap与Medicare Advantage：比较完整保障、费用和换保权

先写出本人A／B生效日、所在县、现有保险及想更换的原因。Medigap和MA不是两个同功能附件：前者补Original的指定自付，后者改变取得Medicare保障的路径。若已有退休团体、Medicaid或其他适当补充安排，先核对协调，不能直接假设必须再买一张Medigap。接着列出全部常用医生、医院、治疗与药物。Original一般可使用全美接受Medicare的提供者，但要确认其接诊及assignment；SELECT并非普通无网络Medigap。

MA则核对具体年度和产品网络、转诊、治疗授权、异地就医以及计划提供的书面规则，不能只查保险公司品牌。药物另按名称、剂量、药房和级别逐项比较，含D的MA并不保证所有处方都在表内；Medigap Plan D也不是药物Part D。第三步计算全年保费和至少两个就医情景。通常两边都有B保费，2026标准全年2434.80美元，但实际IRMAA、迟保罚金、援助或计划B减免可能改变个人金额。

Original一侧加Medigap与适当D保费，MA一侧加实际额外保费。再分别算低使用和较高使用情况下的医疗与药物自付，不将已包括在自付估算中的免赔额重复相加。2026普通G不报B免赔283美元，高免赔F／G门槛2950美元，不能用普通G推导高免赔版只需付283。MA的医疗年度限额和D覆盖药物2100美元累计门槛独立，保费及不承保项目还要留预算。第四步核对未来进入Medigap的权利。

通常从满65岁并有B的首月开始6个月一次性开放期；延后B到67岁者可能此时才启动，而不是只看65岁生日。开放期保护健康状况不导致拒保或加价，不总等于没有既往症等待：有些情况可有最多6个月等待，之前连续可比健康覆盖可减少或消除，特定保证购买事件又有不同保护。第五步了解退出MA的具体原因是否触发保证购买或试用权。65岁首次参加A时先选MA、在第一年回Original，与原持Medigap第一次试MA后回旧保单，是不同的权利路径，不是所有人每次换MA都重新得到一年任意购买权。

州法可扩大保护，例如纽约全年购买及健康定价保护；加州生日开始至少60日的规则要求已有Medigap且购买相同或较少福利等条件，不能套给只有MA的人。最后确定时间顺序：向计划、Medigap公司和SHIP取得适用权利及生效安排，保存终止通知和投保确认，协调D与医疗连续性。出境旅行应单独核对；部分Medigap外国急诊保障涉及每次旅行前60日开始的急症、250美元年度免赔、80%支付及50000美元终身限额，不是全年任意海外看病额度。

不要为获得新报价先取消现有保单，也不要把可更换医疗计划与已获新补充险承保混为一谈。