Medicare Supplement (Medigap) 独立指南

Medigap（Medicare Supplement Insurance） 是由私营保险公司销售的标准化补充保险，用于填补 Original Medicare Part A 和 Part B 的自付缺口（deductibles、copays、coinsurance）。

重要区分：Medigap 不是 Medicare Advantage（Part C）。Medigap 与 Original Medicare 配合使用；若选择 Medicare Advantage，则不能购买 Medigap。

Medigap 由各州保险部门监管，计划字母（A–N）由联邦标准化，同一字母在不同 carrier 间保障相同，但保费不同。

联邦标准化 10 种 Medigap 计划：A、B、C、D、F、G、K、L、M、N。

Plan F：最全面，但自 2020 年 1 月 1 日起不再对新 enrollee 开放（仅 2020 年前已有 Medicare 者仍可购买）。

Plan G：现最流行，覆盖与 Plan F 几乎相同，仅 Part B deductible 自付（约 $240/年）。多数新 enrollee 首选。

Plan K、L 为 cost-sharing 计划，自付比例较高但保费较低。Plan N 有 copay，保费通常低于 Plan G。

各计划覆盖的 Part A/B 缺口不同，需对照 Medicare.gov 计划对比表选择。

Medigap 开放投保期（OEP）：自 65 岁且 Part B 生效之日起6 个月。此期间内，保险公司必须guaranteed issue（不得因健康状况拒保或加价）。

逾期：OEP 结束后，多数州允许保险公司进行医疗核保（medical underwriting），可拒保或加价。例外州：CT、MA、ME、NY 有持续或年度 guaranteed issue 规则，需查阅州法。

若从 Medicare Advantage 转回 Original Medicare，可能有额外 Medigap 购买权利（如 trial right），需确认。

年龄定价方式：Age-rated（ attained-age）— 保费随年龄上涨；Issue-age — 按投保时年龄定价，之后不因年龄涨；Community-rated — 同地区同价，不因年龄涨。不同 carrier 采用不同方式。

家庭折扣：部分 carrier 对配偶同保提供折扣。

州与 carrier 差异：同一 Plan G，不同州、不同 carrier 保费差异大。典型 Plan G 约 $100–$400+/月，高成本州（如 NY、CA、FL）可能更高。

除月保费外，Part B 保费（约 $170+/月）仍须单独缴纳。

保障需求：是否需要国外旅行保障（部分计划含）、Part B excess charges 保障（医生收费超过 Medicare 批准额的部分）、cost-sharing 偏好（高 deductible 计划 vs 低自付计划）。

比价：同一计划字母，不同 carrier 保费可差数百美元/年。使用州 SHIP（State Health Insurance Assistance Program）或 Medicare.gov 工具比价。

换计划：OEP 外换计划通常需核保。若健康状况变差，可能无法换到更优计划。初次选择时尽量选对。