健康保险开放注册指南：何时选、怎么选、错过怎么办

开放注册（Open Enrollment）是一年一度可以 enroll 或更换健康保险的时期。错过通常需等到下一年，除非符合 Special Enrollment Period（SEP）。

ACA Marketplace（HealthCare.gov / 州交易所）：

• 联邦：通常 11 月 1 日 – 1 月 15 日（各州可能略有不同）
• 12/15 前 enroll 的 coverage 1/1 生效；1/15 前 enroll 的 2/1 生效

Medicare：

• Annual Enrollment Period（AEP）：10 月 15 日 – 12 月 7 日，可换 Medicare Advantage、Part D
• Medicare Advantage Open Enrollment：1 月 1 日 – 3 月 31 日，已参加 MA 者可换 plan 或回 Original Medicare

雇主计划：各公司不同，多为 10–11 月。联系 HR 确认具体日期。

若在开放注册期外失去 coverage 或发生特定生活变化，可能符合 Special Enrollment Period（SEP），可在 60 天内 enroll。

常见 Qualifying Life Events：

• 结婚、离婚
• 生子、收养
• 失业、失去雇主保险
• 搬家（新地区有不同的 plan 选择）
• 失去其他 coverage（如满 26 岁脱离父母计划、COBRA 到期）
• 收入变化导致 Medicaid/CHIP 资格变化

需在事件发生后 60 天内申请。ACA Marketplace 可能要求提供证明（如结婚证、出生证明、失业证明）。

保费（Premium）：每月固定支出。低保费 plan 通常免赔额、共付更高。

免赔额（Deductible）：自付多少后保险开始赔付。高免赔 plan 保费低，但大病时自付多。

共付/共保（Copay/Coinsurance）：看诊、处方、住院时的自付部分。

网络（Network）：你的医生、医院是否 in-network。Out-of-network 可能贵很多或不赔。

处方药（Formulary）：你的药是否在 plan 的 formulary 内、属于哪一 tier、自付多少。

自付上限（Out-of-Pocket Maximum）：年度自付上限，超过后 plan 付 100%。

HSA 资格：若选 HDHP，可开 HSA 存税优款用于医疗支出。

ACA Metal Tiers：Bronze（保费低、自付高）、Silver（平衡，低收入可获 Cost-Sharing Reductions）、Gold、Platinum（保费高、自付低）。

补贴（Premium Tax Credits）：收入符合条件者可获保费补贴，降低月付。Cost-Sharing Reductions 仅适用于 Silver plan、低收入者。

步骤：审阅当前 plan、确认医生仍在网络内、比较 plans、在截止日前 enroll。