德州保险综合指南：车险、房险、健康险、商业险与独特规则

德州 TDI 对多数险种实行 file-and-use——保险公司提交费率后就能用，不像加州 Prop 103 那样事事事先审批。这意味着市场反应快，但你也得自己比价。

德州还有别州少见的 County Mutual（县级互助险）和 Lloyd's 计划，和标准股份保险公司并存。买商业险或高风险房险时，broker 可能把你引荐到 E&S 市场——德州是全美最大的 surplus lines 市场之一。

德州最低 liability 是 $30K/$60K/$25K。省钱招：named driver exclusion——把高风险家人排除在保单外，他开车出事完全不赔，保费降但风险自担。

德州允许 stacking UM/UIM：两辆车各 $100K UM，出事可能叠到 $200K（看保单措辞）。冰雹在 Dallas-Fort Worth、Panhandle 等地理赔量巨大，comprehensive 免赔额常被调高。

住在沿海指定县，私营房险常排除 wind/hurricane——TWIA 是 wind 的 last resort（类似佛州 Citizens 但只管风）。内陆还有 TX FAIR Plan 保火险等基本保障。

冰雹让屋顶理赔成常态，老屋顶可能只赔 ACV。德州常见 HO-A（named perils）和 HO-B（all-risk）两种标准保单——HO-B 保障更宽，别只看保费。

德州用联邦 healthcare.gov，没有州交易所。德州未扩展 Medicaid——收入在「Medicaid gap」里的人选择少，开放期务必比价 APTC。

Health sharing ministries 在德州很流行，但不是保险：不受 TDI 监管，不保证赔付，预存条件可能不保。短期健康险最长 364 天，非 ACA 合规。

德州是唯一不强制 workers comp 的大州——但 non-subscriber 雇主员工工伤后可直接起诉，赔偿无上限，远超 WC 限额。参保则有 exclusivity 保护。

商业险方面，德州 E&S（surplus lines） 市场全美最大，石油、建筑、沿海风灾等难保业务常走这里。WC 若参保，Texas Mutual 等是常见选择。

德州 prompt payment 法要求保险公司按时查勘、回复、赔付——拖延可投诉 TDI。财产险 appraisal 条款常见：金额谈不拢，双方各请评估师 + umpire 裁定，减少诉讼。

County Mutual 是德州特有互助形式；named storm 免赔额在沿海保单里可能单独更高。记住：不参保 WC = 无限个人/asset 风险。