德州保险综合指南：车险、房险、健康险、商业险与独特规则

Texas Department of Insurance（TDI） 监管德州保险业。德州实行 file-and-use 制度 — 保险公司提交费率后即可使用。

德州特色：Lloyd's 计划、County Mutual（县级互助保险公司）在德州较为常见，与标准股份保险公司并存。

最低限额：$30,000/$60,000/$25,000（人身伤害每人/每事故/财产损失）。

指定驾驶人排除（Named driver exclusion）：德州允许将特定驾驶人排除在承保之外，若其驾车出事，保单不赔。可降低保费但风险自担。

Stacking UM/UIM：德州允许 stacking — 多辆车或多份保单的 UM/UIM 限额可叠加，提高保障。

冰雹：德州冰雹频繁，车险冰雹索赔量大，部分公司对冰雹区限制承保或提高免赔额。

TWIA（Texas Windstorm Insurance Association）：沿海 14 县等风灾高风险区，私营市场难以获得风灾保障时，可向 TWIA 投保。类似佛州 Citizens。

TX FAIR Plan：火灾等基本保障的最后 resort。

冰雹与屋顶：德州大冰雹区屋顶更换频繁，部分保单对屋顶有年龄或 ACV 限制。

霉菌保障：多数保单对霉菌（mold）保障有限，长期渗漏导致的霉菌可能除外。

HO-A vs HO-B：德州常用两种标准房险 — HO-A 为指定风险（named perils），HO-B 为开放风险（all-risk）。两者均在德州使用，HO-B 保障更宽。

ACA 交易所：德州使用联邦 facilitated marketplace（healthcare.gov）。

Medicaid：德州未扩展 Medicaid，资格较严。

短期健康险：最长 364 天，可续保，但非 ACA 合规计划。

健康分享计划（Health sharing ministries）：在德州较流行，非保险，成员共担医疗费用，成本较低但保障不保证。

工伤保险：德州不强制雇主购买 workers comp。但不参保的雇主（non-subscribers）面临无限侵权责任 — 员工工伤可诉雇主，无赔偿限额。参保则享受 exclusivity 保护。

TX Mutual：德州最大 workers comp 承保人之一。

Surplus lines（E&S）：德州拥有全美最大的 excess & surplus 市场，高风险或非标准商业险常在此投保。

County Mutuals：德州特有的县级互助保险公司形式。

TWIA：沿海风灾保障，仅限指定沿海县等合格区域。

非参保 workers comp：雇主可选择不参保，但面临无限 tort 责任。

及时赔付法：德州有 prompt payment 规定，约束保险公司理赔时效。

Appraisal 条款：财产险 appraisal 条款在德州诉讼中常见，用于解决金额争议。

指定风暴（Named storms）：部分保单对命名风暴（如飓风）适用单独免赔额。