加州保险综合指南：车险、房险、健康险、商业险与独特规则

California Department of Insurance（CDI） 监管加州保险业。保险专员（Commissioner）由选民选举产生，任期四年。

Proposition 103（1988）：加州独特法规，要求车险、房险等费率变更须事先审批（prior approval）。消费者和消费者团体可参与 intervenor 程序，对费率申请提出异议并举行听证。

Prop 103 还禁止将信用评分用于车险定价，并规定 20% 的「good driver」折扣。

财务责任最低限额：$15,000/$30,000/$5,000（人身伤害每人/每事故/财产损失）。

Low Cost Auto Insurance Program（CLCA）：为符合收入条件的驾驶员提供低价车险，满足法定最低要求。

无保险驾驶人险（UM）：强烈建议购买，加州无保险驾驶员比例较高。

Prop 103：禁止将信用评分用于车险费率厘定，费率须事先审批。

CA FAIR Plan：野火高风险区难以获得标准房险时，可向 FAIR Plan 投保火灾等基本保障。

地震险（CEA）：California Earthquake Authority 提供单独地震保单，房险不包含地震。

野火保险危机：近年野火频发，多家保险公司暂停续保或退出高风险区。保险专员可发布禁续保令（moratorium），禁止在野火季非续保；也有一年期续保令要求保险公司续保。

防火带（Defensible space）：房主需维护房屋周围防火带，部分保险公司要求提供证明。

Covered California：加州州立 ACA 交易所，个人和小企业可购买合规健康险并申请补贴。

Medi-Cal 扩展：加州扩展 Medicaid，收入符合条件的居民可获免费或低成本保障。

心理健康平等（Mental health parity）：州法要求健康险对心理健康与躯体疾病保障平等。

AB 72 意外账单保护：禁止「surprise billing」— 当你在网络内医院接受治疗但由网络外医生提供服务时，你只需支付网络内自付额，差额由保险公司与医生协商。

工伤保险（Workers comp）：加州实行州管垄断型 workers comp 市场，费率由 WCIRB 厘定。雇主必须投保。

COVID 推定：疫情期间，加州对特定行业（如医护、零售）实行 workers comp COVID 推定 — 感染推定与工作相关，雇主需反驳。

CPRA/CCPA 与网络安全：California Privacy Rights Act 和 CCPA 要求企业保护消费者数据，商业网络险需求增加。

Prop 103 费率监管：费率事先审批、intervenor、禁止信用评分用于车险。

抗震安全：建筑规范严格，地震险通过 CEA 单独购买。

大麻保险：合法大麻企业可购买商业险，部分保险公司提供专门产品。

野火防火带：维护 defensible space 可能影响续保和保费。

CLUE 报告访问：消费者有权获取自己的 CLUE（ Comprehensive Loss Underwriting Exchange）报告，了解理赔记录对保费的影响。