佛罗里达保险综合指南：车险、房险、洪水险、健康险与商业险

佛州 OIR 对多数险种用 file-and-use——费率提交就能卖，但 OIR 可事后审查。飓风风险让私营 carrier 不断退出或收紧承保，Citizens Property Insurance 作为 last resort 规模很大。

近年立法（含 AOB 改革）试图压诉讼和保费——但沿海居民仍要习惯：风、水、屋顶年龄都是独立问题，别指望一张保单全包。

佛州是无过错州——强制 PIP $10,000 先赔你的医疗和部分工资，不管谁的责任。严重伤情很快用完 $10K，之后靠 health plan 或起诉对方（若对方有责且超 PIP）。

BI（bodily injury liability）非强制但强烈建议——对方重伤你无 BI，个人资产危险。佛州允许 diminished value 索赔：事故后车辆贬值可向对方 insurer 主张。

私营市场拒保或太贵时走 Citizens——保障可能有限且 depopulation 时会被转给新 carrier。飓风免赔额常是 dwelling 的 2–10%，和标准免赔分开算。

屋顶超过 15 年，很多公司只赔 ACV 或拒保。AOB 改革（2022/2023）限制承包商拿你的理赔权直接告 insurer——签字前读懂 assignment 条款。

佛州沿海房险和洪水险必须分开买——storm surge 和降雨洪水走 NFIP 或 private flood。飓风 Ian/Michael 后大量争议是「这摊水是风还是水」——两边都要报案、留照片。

社区参与 CRS 可让居民 NFIP 保费最高打 45% 折扣——个人不能单独申请，看市政府是否参与。

佛州没有州交易所，走 healthcare.gov 买 ACA 计划。Medicaid 未扩展——「coverage gap」人口多，开放期务必查 APTC 是否够负担 Silver CSR。

短期健康险在佛州限 12 个月、不能当 ACA 合规 coverage——预存条件、essential benefits 可能缺失。

佛州商业财产在沿海可能有 wind exclusion——须单独 wind policy 或 surplus lines。AOB 改革后承包商仍可能推销 assignment，商业业主签前问 broker。

Workers comp：合伙人和部分高管可 exempt，但多数员工必须覆盖——construction 行业 litigation 和 WC 频率都高。