俄亥俄州保险综合指南：车险、房险、健康险、商业险与独特规则

Ohio Department of Insurance（ODI） 监管俄亥俄州保险业。多数险种实行 file-and-use（备案即用） 制度。

ODI 负责消费者保护、市场行为、代理人许可等。

财务责任最低限额：$25,000/$50,000/$25,000（人身伤害每人/每事故/财产损失）。

侵权州（Tort State）：俄亥俄采用传统侵权责任，实行 修正比较过失（modified comparative fault） — 若己方过失超过 50%，不能向对方索赔。

财务责任法：须维持有效保险或 FR bond（财务责任债券）证明财务能力。

UM/UIM：非强制，但保险公司须要约，投保人可拒绝。建议购买。

SR-22 / FR Bond：DUI、严重违规等情况下，州可能要求 SR-22 或 FR bond。

OH FAIR Plan：俄亥俄 FAIR Plan 为难以获得标准房险的房产提供火灾等基本保障。

龙卷风带：俄亥俄位于龙卷风多发区， severe storm 理赔频繁。

伊利湖风冰：伊利湖沿岸风灾、冰坝（ice dam）等风险，可能影响房险。

老房：克利夫兰、哥伦布、辛辛那提等城市老房多，电气、管道、屋顶等可能影响承保和保费。

联邦市场：俄亥俄居民通过 HealthCare.gov 购买 ACA 健康险。

Medicaid 扩展：俄亥俄扩展 Medicaid，收入符合条件的居民可获保障。

CareSource、Molina：俄亥俄主要 managed care 计划，Medicaid 和 marketplace 计划中占比较大。

延续权：俄亥俄提供 COBRA 及州法延续权。

工伤保险 — 垄断州基金：俄亥俄为全美四州之一实行 垄断型 workers comp 州基金。雇主必须通过 BWC（Ohio Bureau of Workers Compensation） 投保或自保，私营市场不承保法定 WC。

Group Rating Program：BWC 提供 Group Rating，同类企业组成 group 可获得折扣，有效管理可显著降低保费。

追溯费率（Retrospective Rating）：根据实际损失调整保费，多退少补，适合损失记录良好的企业。

Drug-Free Workplace：实施 drug-free workplace 计划的企业可获得额外折扣。

垄断 WC 基金：俄亥俄、华盛顿、怀俄明、北达科他为全美仅有的四个垄断州，雇主须向 BWC 投保。

BWC 费率体系：BWC 自定费率、分类、折扣计划，与 NCCI 州不同。

Group Rating：加入 group 可获显著折扣，是俄亥俄 WC 成本管理的重要工具。

Drug-Free Workplace 折扣：实施药检、培训等可获得保费折扣。

俄亥俄车险侵权改革：近年侵权法改革可能影响车险诉讼和赔付。