俄亥俄州保险综合指南：车险、房险、健康险、商业险与独特规则

ODI 管 auto/home 等，多数 file-and-use。但workers comp 法定部分不在私营市场——俄亥俄是 OH/WA/WY/ND 四垄断州之一，须向 BWC 买或自保。

别用德州买的私营 WC 保单覆盖俄亥俄员工——Part One 在 OH 无效。

最低 25/50/25。俄亥俄 修正比较过失：你过失超过 50% 就不能向对方索赔——过失 50% 及以下按比例赔。

UM/UIM 非强制但 insurer 须要约——可以拒，但强烈建议买。DUI 等可能需 SR-22 或 FR bond。

标准 HO 难买走 OH FAIR Plan。俄亥俄在龙卷风带，Columbus/Cleveland 等 severe storm 理赔多。

伊利湖沿岸度假屋要防 ice dam——屋顶积雪融化再冻结，水渗进室内；维护不好可能触发 maintenance exclusion。

俄亥俄用 HealthCare.gov，没有州交易所品牌。Medicaid 已扩展——CareSource 和 Molina 在 Medicaid 和 marketplace 都占很大份额。

开放期比价 APTC；失业时查 COBRA 和 state continuation 选项。

俄亥俄 employer 法定 WC 只能走 BWC（或 approved 自保）——Travelers 等私营公司不能卖 Part One。省钱靠 Group Rating（同行业组团折扣）、Retro（按实际损失调保费）和 Drug-Free Workplace 计划。

私营 market 仍可买 GL、property、umbrella 等——别和 BWC 混淆。

记住：垄断 WC = 法定部分非 BWC 不可。BWC 费率体系与 NCCI 州不同——class code、discount 都要在 BWC 体系里查。

近年侵权改革影响车险诉讼环境；Group Rating 和 Drug-Free 折扣是雇主最常忽略的省钱杠杆。