科罗拉多州保险综合指南：车险、房险、健康险、商业险与独特规则

DORA Division of Insurance 隶属监管局，多数险种 file-and-use。科罗拉多特殊在 catastrophe：Front Range 冰雹理赔全美领先，Marshall Fire (2021) 改写野火 underwriting。

Denver/Boulder 科技、户外、大麻产业多——商业险要匹配行业风险，不是套模板。

最低 25/50/15——property damage 15K 在严重事故里常不够。过失超 50% 不能向对方索赔（和俄亥俄类似）。

UM/UIM 强制，须等于 liability 除非书面拒绝。Hit-and-run 时若找不到肇事方，UM 可能赔己方损失——保留报警记录。

Front Range 被称为「冰雹之都」——comprehensive 和 roof 理赔全美前列，保费和 hail deductible 高。Marshall Fire (2021) 后 Boulder 等区域 insurer 要求 defensible space、防火屋顶才续保。

标准 HO 难买走 CO FAIR Plan。高海拔还有 ice dam、UV、雪荷载问题。

买 ACA 走 Connect for Health Colorado。Colorado Option 是州政府要求 insurer 提供的标准化计划——目标压 premium、统一 benefit 设计。州 reinsurance 计划也帮助降低个人市场保费。

Medicaid 已扩展；部分县有 Peak Health Alliance 等地方选项。

WC 强制，竞争市场——Pinnacol Assurance 是州创建的大 carrier，很多雇主在这买，但私营 insurer 也可承保。

滑雪、向导、 rafting 等户外休闲 liability 特殊；大麻企业因联邦/州法冲突，要找熟悉 cannabis 市场的 broker 和 surplus lines。

科罗拉多「三灾」： hail（保费/免赔）、wildfire（Marshall Fire 后减灾）、mountain weather（冰坝/雪荷载）。健康险看 Colorado Option 是否比传统 QHP 更省。

大麻不是「买不到险」，是要找专门 market——别假设 standard GL 会保 cannabis operations。