伊利诺伊州保险综合指南：车险、房险、健康险、商业险与独特规则

IDOI 对多数险种用 file-and-use——费率备案就能卖，不像 NY/CA 那样事事 prior approval。觉得 insurer 拖延理赔或不合理涨价，可向 IDOI 投诉。

伊利诺伊是侵权州（拒绝 no-fault）——车祸责任清晰按传统 tort 追偿，和隔壁 Michigan/ Kentucky 等 no-fault 州不同。

最低 liability 25/50/20。伊利诺伊 UM/UIM 强制——限额须等于 liability，除非你书面拒绝（很多人不知道默认就买了，这是好事）。

侵权州意味着对方有责就告对方 insurance；无 UM 时对方没保险你就亏大。可用手机展示电子 insurance card 给警察。

买 HO 时 insurer 必须提供 IL Mine Subsidence Insurance Fund 要约——在煤矿区建议买，标准房险不包 subsidence。难买标准险走 IL FAIR Plan。

伊利诺伊在龙卷风带——Springfield、Peoria 等风雹理赔频繁，南部还有 sinkhole 风险区。

伊利诺伊交易所品牌是 Get Covered Illinois，实际 enrollment 在 HealthCare.gov。低收入成人看 Medicaid 扩展；孩子可能符合 All Kids。

伊利诺伊还有超出联邦的 COBRA 延续权——失业或离职时问 broker 州法 extra continuation 是否适用。

Workers comp 强制，伊利诺伊无 opt-out——不能像德州那样赌 non-subscriber。工伤诉讼环境活跃，限额要够。

BIPA 要求收集指纹、面部等生物信息前书面同意——违规每件 $1K–$5K 法定赔偿，集体诉讼金额巨大。雇主用指纹打卡必须合规，并查 E&O/cyber 是否覆盖。

别州少见的组合：矿坑沉陷强制要约、BIPA 生物识别隐私、雇保姆/清洁工可能触发 WC 或家庭雇主 liability。Uber/Lyft 司机须满足伊利诺伊网约车 insurance 分阶段要求。

娱乐大麻合法——相关企业需要 specialized 商业险 market。