信用保险指南

信用寿险（Credit Life Insurance）：借款人死亡时，赔付贷款余额。适用于房贷、车贷、个人贷款。

信用伤残/意外健康（Credit Disability / Accident & Health）：借款人在伤残期间无法工作时，代付月供。有等待期、最长给付期限制。

信用失业/非自愿失业（Credit Unemployment / Involuntary Unemployment）：借款人失业期间代付月供。通常有等待期、最长给付期。

信用财产险（Credit Property Insurance）：保障抵押品（如车辆）。若借款人未自购保险，贷款人可能强制投保（Force-Placed），保费通常较高。

单次保费 vs 月缴：Single Premium 一次性计入贷款；Monthly Premium 每月缴纳。单次保费增加贷款本金和利息成本。

递减 vs 平准：Decreasing Benefit 随贷款余额减少；Level Benefit 保额不变。

成本对比：信用寿险通常比个人定期寿险（Individual Term Life）贵 5–10 倍。健康借款人购买个人寿险通常更划算。

何时信用保险可能合理：无法通过个人寿险核保（Uninsurable）、小额短期贷款图便利、不愿单独购买寿险的借款人。

州法监管：各州对信用保险有费率审批（Rate Approval）、损失率要求（Loss Ratio Requirements）。部分州限制单次保费或要求披露。

CFPB / FTC 审查：联邦监管机构关注附加产品（Add-On Products）、捆绑销售（Bundling）、披露要求（Disclosure Requirements）。曾对违规行为采取执法行动。

自愿（Voluntary）：借款人主动选择购买。贷款人不得强制捆绑。

强制/Force-Placed：若借款人未自购抵押品保险（如车险），贷款人可强制投保并收取保费。Force-Placed 保费通常高于市场价，引发争议。

债务保护计划 vs 信用保险：部分「债务保护计划」类似 GAP，非传统保险，监管可能不同。

消费者权利：

• 免费观望期（Free Look Period）：签约后一定期限内可取消，全额退款
• 退保（Cancellation）：提前还清贷款时可退保
• 未赚保费退还（Refund of Unearned Premium）：退保时退还未使用部分的保费

常见投诉与执法：误导销售、强制捆绑、披露不足。CFPB、州保险部门曾对违规机构处罚。