保证承保寿险完全指南

保证承保寿险（Guaranteed Issue Life）：终身寿险，接受所有人（通常 45–85 岁），无健康问题、无体检——无论健康状况如何均可承保。

分级给付（Graded Death Benefit）：若前 2–3 年（等待期）内身故，受益人仅获已付保费+利息（通常 10–20%），非全额保额；等待期后，全额死亡给付生效。

例外：意外身故通常首日即给付全额，即使在分级期内。

保额：通常 $5,000–$25,000（小保单）。

成本：每美元保障最贵，因保险公司承担最大风险（无核保）。

谁应考虑：被其他保险拒绝的严重病患（癌症、心脏病、COPD、糖尿病、HIV 等）；高龄人士；需要快速保障且不愿回答问题者。

谁不应买：健康者（简化核保或完全核保更便宜）；任何能通过其他寿险核保者。

对比：

• 保证承保：$$$，分级给付，无问题
• 简化核保（Simplified Issue）：$$，获批即全额给付，有健康问题但无体检
• 完全核保（Fully Underwritten）：$，最佳费率，体检+问题

常见公司：AARP/New York Life、Globe Life、AIG、Mutual of Omaha、Colonial Penn。

现金价值：积累很慢；保单贷款可用但会侵蚀小额保障。

营销注意：重电视/直邮广告；部分「你不会被拒」表述——技术上正确，但未解释分级给付限制（前 2–3 年仅退保费+利息）。

建议：若健康状况允许，先尝试简化核保或完全核保；保证承保应作为最后选择。