寿险保额怎么算：家庭现金缺口、期限与资源清单

列出被保险人现在承担的经济贡献：工资、照护、家务与经营支持。再问身故后家人需要替代哪些服务、哪些开支减少、哪些会增加。无收入照护者也可能留下真实缺口，不能把需求直接设为零。

一次性项目可包括合适的最终费用、确实计划结清的债务、搬迁或过渡支出；持续项目包括生活、住房、照护、教育和其他扶养。每项写明预计支付年份与是否已在其他项目中出现。

原始资料包括近几个月预算、债务余额及共同签字情况、保单年度报告与团体福利说明、储蓄及投资的可用净额、教育与照护报价。没有报价时记录为待确认估算，不使用全国统一照护工资或丧葬价格。

FTC说明适用的丧葬服务机构应提供电话价格信息，现场讨论时提供可保留的总价目表，并在确定安排后提供所选项目与总价。按实际安排取数，不因套餐或保险销售建议就把所有可选项目纳入。

比如身故后家庭每年预计生活和照护开支66000美元，配偶可靠的税后可用收入36000美元，则当年净缺口是30000美元。若配偶须减少工作来照顾孩子，不能继续使用原全职收入。这里的数字都是假设。

只将同一笔配偶收入或已确认福利扣一次：若已在每年的净缺口中减去，不再把其十年总额当作额外资产抵扣。教育基金也不能同时减少教育需要并列为另一项可用储蓄。

DIME中的Debt、Income、Mortgage、Education是整理项目的方法。若Income包含未来月供，Mortgage又放入整笔贷款余额，就可能重复；选择继续支付月供，或一次清偿并调整未来支出，两种方案应分别算。

预计每年支出会变化时，分阶段计算。例如最初5年每年缺口40000美元，随后5年每年20000美元，未折现合计300000美元；不要把首年的高照护开支自动延伸到整个期限。

CFPB说明身故者债务一般由遗产偿还。家人不是仅因亲属关系就必须自掏腰包，但共同借款、共同账户和某些州配偶规则等有例外；信用卡授权使用人也不同于共同账户人。不要把所有债务都假设为遗属个人责任。

即使家人没有个人清偿义务，若希望保留有贷款的住房或其他抵押物，也要评估继续还款的预算和权利。这个居住目标与“所有债务都会随死亡消失”同样不能混为一谈。

可用资产按真实可支配净额计入。打算继续居住的房屋不能一边保留居住用途，一边把全部房产净值当作立即可花现金。退休账户、经营资产和共同财产需评估取用限制、税费、债务及其他家属权利。

把紧急备用资金与已用于别处的储蓄标清楚。若50000美元储蓄中有20000美元保留作过渡应急，只在长期缺口中抵扣剩余30000美元，不能全部扣完后又假定应急金仍在。

SSA遗属福利以身故者的适用工作记录等条件为基础。合资格配偶、前配偶、子女或受扶养父母的要求不同；不能仅因曾在美国工作就预设全家都能领取。

例如子女通常需未婚，并符合未满18岁、18至19岁全日制中小学就读，或22岁前发生符合条件伤残等要求。配偶年龄、婚姻和照护情形另行判断；一些照护情形可在较年轻时符合资格，但不能由此假设年轻配偶始终有终身给付。

SSA按本人工作记录及家属情形计算，家庭最高给付也可能限制合计金额。自己的退休福利与遗属福利不能简单全额叠加，工作收入还可能影响某些年龄下的当期付款。

取得SSA估算后，按孩子年龄和配偶预计领取时点画出时间段。尚未确认的福利先留作情景项，计算“确认能领”和“暂未计入”两个缺口；跨境居住或身份事实还需向SSA核实实际可支付条件。

假设净生活缺口每年30000美元、持续10年；另有未包含在生活费中的债务120000美元、教育60000美元、最终费用20000美元。一次性加未折现持续需要合计500000美元。

若可用净资产80000美元，且适用有效寿险净身故金100000美元，则新增缺口为500000−80000−100000＝320000美元。现有意外险只有在符合事故条件时才给付，不能作为普通疾病身故情景的固定抵扣。

如果这100000美元全部来自只在在职时有效的团体寿险，离职后未有已确认继续保障的情景中，缺口变为420000美元。它表示保障条件变化后的资金需要，不能直接推导任何人都必须再买420000美元。

若可用资源已经大于所算需要，新增缺口最低记为0；不能出现负保额，也不能在零缺口时自动退回某个原始总额作为购买建议。尚有未计入的项目时，应列出并补算。

同样每年30000美元净缺口，未折现计算10年为300000美元，15年为450000美元，仅期限变化就相差150000美元。选年限应对应家属需要，不由工具默认7年或固定20年保单替代决定。

更细的规划可以逐年加入通胀、税后投资净回报和提款时间。若以今天购买力表示未来支出，折现率也需与这个口径匹配；不能使用未增长的生活费又用乐观名义投资回报折现，低估需要。

按不同情景保留结果范围：配偶减少工时、照护延长、资源暂时不能使用，或费用上涨。资源不足时，先明确哪些基本负担最需要资金支持，再比较实际可持续的保费，不虚构投资一定足以补差额。

责任随时间下降时可研究不同期限组合，并写下每份到期后的剩余金额与转换截止。永久性需要和暂时性需要应分别分析，不能把一次计算结果自动导向20年、30年或Whole Life某个产品。

向持牌保险专业人士提供需要持续到何时、每个阶段的缺口、既有合同和可承受年度保费。比较相同保额时同时看保证缴费、有效期限、续保、转换、核保和除外；预算相同时再检查实际买到的保障。

婚育、离婚、购房、照护安排变化、失业或换工作、退休、债务减少及保单贷款后复核。受益人、所有人及联系资料也要与实际家庭安排一致，不能只更新标题上的保额。

网页工具只能整理你输入的数值。先读输入提示并检查是否已经抵扣收入或教育资源，再记录估算日期、尚未验证事项和下一次触发复核的事件。家庭资料保留在自己的记录中，避免向不明询价表提交证件或完整财务账户信息。