寿险需求计算指南：你需要多少保额

1. 收入倍数法（Multiple of Income）

简单规则：保额 = 年收入的 10–15 倍。例如年收入 $80,000，则 $800,000–$1,200,000。优点：快速估算。缺点：忽略债务、子女数量、配偶收入、现有储蓄，可能过高或过低。

2. DIME 法

DIME = Debt + Income replacement + Mortgage + Education

• Debt：信用卡、车贷、其他债务（不含房贷，房贷单独算）
• Income：收入替代年数 × 年收入（如 10 年 × $80,000 = $800,000）
• Mortgage：房贷余额
• Education：子女大学费用预估

加总后减去现有资源（储蓄、配偶收入能力、社保遗属福利、已有寿险）。

3. 详细需求分析（Detailed Needs Analysis）

更精确的做法：

需求侧：收入替代（按年数 × 年收入）、债务清偿、丧葬/最终费用、 childcare/家政替代（若配偶不工作）、教育基金、应急金。

资源侧（减去）：现有储蓄/投资、配偶收入、社保遗属福利（Survivor Benefits）、现有寿险、其他资产。

需求 − 资源 = 所需额外保额。

影响因素：年龄、子女数量、收入水平、债务、生活方式、目标（如留遗产、慈善）。

全职父母（Stay-at-Home Parent）：虽无收入，但需覆盖 childcare、家政、接送等替代成本。可按市价估算（如每年 $50,000–$80,000 的替代服务价值 × 年数）。

企业主：

• Key Person：关键人物保险，保障企业因核心人员身故的损失
• Buy-Sell Funding：股东/合伙人协议，用寿险赔付完成股权收购

何时调整：结婚、生子、购房、离婚、加薪、退休临近、子女独立。至少每 3–5 年或重大生活变化时重新评估。

保额不足 vs 过度投保：多数美国人保额不足（平均仅约 4 倍年收入）。但若已有足够储蓄、无 dependents、房贷已还清，继续高额寿险可能浪费——可考虑减额或停保。

1. 列出所有经济依赖你的人（配偶、子女、父母等）及依赖年限

2. 估算收入替代需求（年数 × 年收入，考虑通胀）

3. 列出债务（房贷、车贷、信用卡等）

4. 估算教育费用、丧葬费、应急金

5. 加总需求，减去现有储蓄、配偶收入、社保、已有保额

6. 差额即为建议的额外寿险保额

7. 考虑 Term 与 Permanent 的搭配；多数家庭以 Term 为主满足需求