寿险需求计算指南：你需要多少保额

最快算法：年收入 × 10–15。例：$80K 收入 → $800K–$1.2M（很粗，没算债务和孩子）。

DIME 法更细： Debt（信用卡车贷）+ Income（替收入年数×年薪）+ Mortgage（房贷余额）+ Education（孩子大学费）− 已有储蓄/社保/现有寿险 = 还需买多少。

全职妈妈/爸爸：虽无工资，但 childcare + 家政 + 接送市价可能 $50K–80K/年，应计入需求。

企业主：Key Person 保公司、Buy-Sell 用寿险买合伙人股份。人生变化（结婚、生子、买房、离婚）后至少每 3–5 年重算。

1. 谁依赖你的收入？依赖多久？
2. 算收入替代（年数 × 年薪）
3. 加债务、教育金、丧葬费
4. 减去储蓄、配偶收入、社保遗属福利、现有寿险
5. 差额 = 建议额外保额
6. 优先用定期寿险（Term）覆盖大头需求

寿险需求计算费用受多种因素影响：覆盖范围、免赔额、风险级别和保险公司定价策略。货比三家是控制成本最有效的方式。提高免赔额可显著降低保费，但要确保有能力支付免赔金额。

选购秘诀：① 先评估需求再找产品 ② 至少比较 3 家 ③ 看清除外条款 ④ 选好理赔口碑 ⑤ 用独立经纪人 ⑥ 年年复查。

最常见的错误：① 为省钱保太少 ② 没说实话 ③ 不看除外条款 ④ 不货比三家 ⑤ 忘记更新。这些错误可能在最需要保障时让你措手不及。