内陆运输险深度指南：类型、估值与行业实践

历史渊源：Inland Marine 由 Ocean Marine（海运险）演变而来。早期用于保障陆上运输中的货物，后扩展至各类可移动财产。名称保留"Marine"但实际保陆上财产。

主要类型：

• 承包商设备（Contractors Equipment Floater）：重型设备、工具。Scheduled（逐项列明）vs Blanket（总括保额）。
• 建造险（Builders Risk）：施工期间建筑物、材料。Course of Construction、Soft Costs、Delay in Completion 可扩展。
• 安装浮动（Installation Floater）：设备在运输、安装过程中的损失。
• 运输保障（Transit）：Motor Truck Cargo（卡车货运）、Trip Transit、Annual Transit。
• 受托人（Bailee）：洗衣、干洗、仓储、维修店对他人财产的保管责任。
• EDP（Electronic Data Processing）：计算机、服务器、数据存储设备。
• 艺术品浮动（Fine Arts Floater）、乐器、相机、标牌、展览/展会浮动。
• 应收账款（Accounts Receivable）、重要文件（Valuable Papers）、Floor Plan（经销商库存融资）。

NAIC 全国内陆运输定义（Filing Requirements）：各州对内陆运输险有 Filed vs Non-Filed 分类。Filed 类需向州监管备案费率；Non-Filed 类可自由定价。具体分类因州而异。

Inland Marine vs 财产险（Property Insurance）：

• 流动性（Mobility）：财产险保固定场所；内陆运输险保在途或可移动财产。
• 估值（Valuation）：内陆运输险常用 Agreed Value；财产险常用 ACV 或 Replacement Cost。
• 触发条件：内陆运输险针对特定风险（运输、盗窃、碰撞等）；财产险针对火灾、风灾等场所风险。

Agreed Value vs Actual Cash Value（ACV）：Agreed Value 为事先约定的赔偿金额；ACV 为重置成本减折旧。Agreed Value 更可预测，避免理赔争议。

全球保障（Worldwide Coverage）：多数内陆运输险提供全球保障，不限于美国境内。需确认保单条款。

神秘消失（Mysterious Disappearance）：财产无法解释地丢失。部分保单承保；部分除外或需附加批单。盗窃通常需证明强行进入痕迹；神秘消失可能无此证据。

免赔额（Deductibles）：Per Item（每项）vs Per Occurrence（每次事故）。Per Item 对高价值单件物品影响大；Per Occurrence 对多件同时损失影响大。需按业务类型选择。

巨灾风险（Catastrophe Exposure）：艺术品、设备集中存放时，单一事故（火灾、飓风）可能造成全损。需评估地点风险与限额充足性。

成本因素：依类型、价值、地点、历史理赔。承包商设备、卡车货运、艺术品等各有不同定价因素。