受托人保险独立指南

寄托（Bailment）是指一方（Bailor，寄托人）将财产暂时交付另一方（Bailee，受托人）占有，受托人负有照管义务的法律关系。例如：将衣服送干洗、将车送修、将货物存仓。

受托人 vs 寄托人法律义务：受托人对寄托财产负有合理照管义务（Duty of Care）。若因过失导致财产损坏或丢失，需赔偿。义务程度因寄托类型而异。

三种寄托类型：

• Sole benefit of Bailor（纯为寄托人利益）：如免费代管，受托人义务最低
• Sole benefit of Bailee（纯为受托人利益）：如借用，受托人义务最高
• Mutual benefit（互惠）：如干洗、维修，有偿服务，受托人负合理照管义务

标准General Liability（CGL）将「财产在您 care, custody, control 期间」的物理损失除外。因此，干洗店、维修店、仓储、代泊、宠物美容等行业的客户财产损失，CGL 不保。

Bailee's Customer Goods Coverage（受托人客户财产保险）专门保障此类风险。保障范围包括：干洗店、维修店、仓储、代泊、宠物美容、皮毛加工等。

Named Perils vs Open Perils（指定险 vs 开放险）：指定险仅保列明风险（如火灾、盗窃、水灾）；开放险保除除外外的所有风险，保障更全面。

Valuation（估价）：赔偿金额如何确定？通常按实际现金价值（ACV）或约定价值。高价值物品需事先约定或单独评估。

Deductible（免赔额）：每次事故或每件物品的免赔。需确认免赔结构。

Limit of Liability：Per Item（每件限额） vs Per Occurrence（每次事故限额）。若单件物品价值高（如珠宝、皮草），需足够每件限额。

Warehouse Legal Liability：仓储企业对受托货物的法律赔偿责任。通常按仓储法或合同约定。仓储保单可能含 Bailee 保障或专门 Warehouse Legal Liability 表单。

Cold Storage Coverage：冷藏仓储（食品、药品等）因温度失控导致货物损坏。需专门冷藏保障，标准仓储可能不足。

Fine Arts Bailees：艺术品、古董保管。高价值、易损，需专门评估和限额。

Jewelers Block Coverage：珠宝商、当铺对客户珠宝的保障。珠宝易被盗、易损，需专门保单。常含神秘失踪（Mysterious Disappearance）等扩展。

Laundry / Dry Cleaner Coverage：干洗店、洗衣店对客户衣物的保障。火灾、水灾、盗窃、丢失是常见风险。

Furrier's Customer Coverage：皮草加工、保管。皮草价值高，需专门保障和每件限额。

常见索赔场景：火灾烧毁客户衣物、盗窃、水灾、丢失、员工过失损坏。需及时报案、保留证据、配合调查。

Customer Notification Requirements：部分保单或州法要求受托人在损失时通知客户。未通知可能影响理赔或合规。

Subrogation Issues（代位追偿）：保险公司赔付后，可能向责任方（如纵火者、盗窃者、过失方）追偿。若客户已与责任方私下和解，可能影响保险公司代位权。需在理赔时与保险公司沟通。