COBRA 健康保险指南：离职后延续雇主保险

谁符合 COBRA：

• 雇员及家属，且雇主有 20+ 名员工
• Qualifying event：离职（自愿或非自愿）、工时减少、离婚、子女超龄失去 dependent 资格、雇员 Medicare 资格等

不适用：雇主少于 20 人（查州 mini-COBRA）、因重大过失（gross misconduct）被解雇。

时间线：

• 雇主须在 30 天内通知计划管理员
• 计划须在 14 天内通知合格受益人
• 受益人须在60 天内选择是否延续

延续期限：离职/减工时 18 个月；离婚、子女超龄、Medicare 资格 36 个月。

COBRA 成本：您需支付全额保费（雇主份额 + 员工份额 + 2% 管理费）。在职时可能只付员工份额（如 20%），离职后需付 100%+2%。

典型金额：个人约 $600–700/月，家庭 $1,700–2,000/月。对多数人是「保费冲击」。

何时 COBRA 合理：

• 治疗中，需保持同一医生/网络
• 当年自付额已满足，换计划会重置
• 有 pre-existing 条件（但 ACA 禁止拒保，ACA 计划也可选）

COBRA 与 Medicare：若先符合 Medicare 资格，COBRA 通常为 secondary。

ACA 市场（HealthCare.gov）：

• 离职 = Special Enrollment Period，可随时注册
• 可能有 premium tax credit 补贴，收入 eligible 时 COBRA 可能更贵
• 可比较同一网络内计划

其他替代：配偶雇主计划、短期健康险（gap 用）、Medicaid（若收入符合）。

州 Mini-COBRA：部分州将 COBRA 类延续扩展至 20 人以下企业，规则各州不同。

健康共享计划（Health sharing ministries）：非保险，费用分担组织，保障与监管不同，需谨慎评估。