离婚保险指南：保单分割与受益人变更

判决后第一件事之一：分拆 auto policy。谁开哪辆车、车停哪——写清楚后通知 insurer 把 ex 从 policy 移除。否则 ex 撞人，您的 policy 可能 still respond，保费也涨。

搬出去的那位当天就要有新保单——各州无保驾驶罚款 + license suspend 风险。

一方保留房 → HO 的 named insured 必须与产权人一致。共同持有待售 → 维持 joint insured 直到 closing。分居期间仍 co-own → 部分 insurer 要求 disclose separation。

王女士忘记改受益人、前夫仍领赔付——真实案例。部分州 divorce 自动 void 前配偶 beneficiary，很多州不会——您必须 submit change form。

协议要求维持 $500K 寿险付 child support？那是 court-ordered life——受益人可能是 ex 或 trust for children。

依赖配偶 employer plan 的您 → 离婚是 qualifying event。60 天内选 COBRA（可延续最多 36 个月，但您付全额）或 Marketplace（可能有 subsidy，更便宜）。

李先生 90 天才行动 → 通常已错过，裸奔到明年 Open Enrollment。

离婚协议里的 asset split → insurance action list：车归 A → A 的 auto policy；房归 B → B 的 HO；珠宝收藏 → scheduled personal property 或 inland marine 重新 schedule。

社区财产州（CA、TX 等）：whole life cash value 可能算 marital estate 分割——不只改受益人那么简单。

孩子 health 通常跟有 employer plan 的一方；decree 可规定 deductibles/copays 怎么分。抚养方可能被要求买寿险，beneficiary 设 trust for children（未成年不能直接领大额支票）。

法院或协议要求：付款方维持 $X 寿险，若身故 ex 仍能收到未付 alimony。Face amount ≈ 剩余义务现值。Beneficiary 可能是 ex 或 escrow agent。

Timeline：判决前 — 列所有保单 + 受益人。判决后 60 天内 — health (COBRA/Marketplace)。判决后 ASAP — auto/HO split, life beneficiary change。Joint umbrella → 各自评估是否需要独立 umbrella。

Top mistakes：忘改 beneficiary、过早断保、错过 60 天 health。