保险凭证指南：COI 解读、常见误区与实务要点

Certificate of Insurance (COI) 是标准 Acord 表格，证明保险保障存在。常见表格：Acord 25（责任险）、Acord 28（财产险）。

重要：COI 是证明，不是合同，也不保证保障。保单本身才是保障来源。

谁需要 COI：承包商、供应商、租户、活动主办方、任何与另一方有业务往来的主体。对方要求你证明有保险时，通常需提供 COI。

关键字段：Named Insured（指名被保险人）、保单号、生效/到期日、保障类型与限额、Additional Insured 状态、Certificate Holder、取消通知条款。

常见 COI 类型：综合责任险（GL）、汽车责任险、劳工补偿（WC）、职业责任险、伞险。

Certificate Holder（证书持有人）：收到 COI 的一方，仅获保障存在的证明。若发生索赔，Certificate Holder 不能直接向保单索赔。

Additional Insured（附加被保险人）：通过保单批单加入，获得实际保障延伸。当 Named Insured 的行为导致损失、AI 被追究转承责任时，AI 可获保障。

二者差异巨大：仅要求对方将你列为 Certificate Holder 不够；若合同要求保障延伸，必须要求 Additional Insured 批单，且需核实批单实际存在。

常见错误：

• 接受过期 COI
• 未核实 Additional Insured 批单实际存在于保单
• 误以为 COI 即保障保证
• 未追踪续保日期

承包商/供应商：客户常要求 $1M/$2M GL、$1M 车险、法定 WC、Additional Insured 身份、Waiver of Subrogation。

物业管理/房东：要求租户提供 COI，并将房东实体列为 Additional Insured。

COI 追踪：人工表格 vs 自动化平台（myCOI、PINS、Evident）。

COI 可能造假：COI 可被伪造，或针对已取消保单签发。应直接向保险公司核实保单有效性和批单。

取消通知（Cancellation Notice）：标准 Acord 语言通常写 insurer 将「endeavor to」邮寄通知，但无强制义务。真正重要的是 underlying 合同中的约定 — 若合同要求 X 天书面通知，该约定约束双方，但保单本身可能不保证 insurer 会通知。