Additional Insured vs Named Insured：区别、何时需要、COI

签合同时总看到 Named Insured 和 Additional Insured（AI）——名字很像，权利差很多：

Named Insured 是保单上的「主人」：交保费、改保单、提索赔、拿赔款。通常是 First Named Insured 那家公司或个人。

Additional Insured 靠批单加入，保障很窄——主要是因 Named Insured 的过失，AI 被连带起诉时的转承责任。比如总包要求分包把自己列为 AI：分包施工出事故，第三方起诉总包，总包可以用分包保单的 AI 保障。

Additional Named Insured 比 AI 宽，接近 Named Insured，但一般不交保费——常见于母子公司。

Loss Payee 是财产险概念（贷款方收赔款）；Certificate Holder 只是收到 COI 的人，没有保障。COI 是证明，不是合同。

常见必须加 AI 的场景：

• 分包 → 总包：分包过失导致第三方索赔牵连总包
• 租户 → 房东：租约要求租户 GL 并将房东列为 AI
• 供应商 → 零售商：产品责任牵连零售商

COI 证明保单存在、限额、有效期——但保障来自批单，不是 COI。收到 COI 后应要求保单批单副本或 broker 书面确认。

Scheduled AI：批单上逐一列名，适合固定关系（如长期 landlord entity）。Blanket AI：符合「书面合同要求 AI」的对方自动纳入——省事，但批单语言常有「written contract」「per project」等条件，需逐字核对。

AI 保障范围通常限于：因 Named Insured 的行为/疏忽，AI 被追究的转承责任。AI 自己的独立过失——比如房东自己的维护失误——通常不在分包 AI 批单范围内。

四个常见坑：

• 合同要求 AI，但保单没有实际批单——只有 COI 上打勾
• 批单触发条件与合同不符（如要求 completed ops 但只有 CG 20 10）
• Blanket AI 的「written contract」条件未满足
• 项目结束后 AI 终止，但 completed ops 长尾索赔仍在发生

收到合同保险条款，当天转发 broker；要求对方 COI 注明 AI 批单编号并保留副本。

Additional Insured vs Named Insured费用受多种因素影响：覆盖范围、免赔额、风险级别和保险公司定价策略。货比三家是控制成本最有效的方式。提高免赔额可显著降低保费，但要确保有能力支付免赔金额。

选购秘诀：① 先评估需求再找产品 ② 至少比较 3 家 ③ 看清除外条款 ④ 选好理赔口碑 ⑤ 用独立经纪人 ⑥ 年年复查。

最常见的错误：① 为省钱保太少 ② 没说实话 ③ 不看除外条款 ④ 不货比三家 ⑤ 忘记更新。这些错误可能在最需要保障时让你措手不及。