Additional Insured vs Named Insured：区别、何时需要、COI

Named Insured（指名被保险人）：保单上列明的首要主体，拥有完整权利 — 支付保费、获得赔付、修改保单、提出索赔。通常为「First Named Insured」的公司或个人。

Additional Insured（附加被保险人，AI）：通过批单（Endorsement）加入的其他方。保障通常有限 — 主要针对因 Named Insured 的行为而产生的转承责任（Vicarious Liability）。例如：总包商要求分包商将其列为 AI，当分包商过失导致损失时，总包商作为 AI 可获保障。

Additional Named Insured：保障较 AI 更宽，接近 Named Insured，但通常不承担保费义务。适用于关联实体（如母公司、子公司）。

Loss Payee：在财产险中，对特定财产有权益的一方（如贷款方、租赁公司），赔付直接支付给其。不是责任险概念。

Certificate Holder（证书持有人）：收到 Certificate of Insurance (COI) 的一方，仅获知保单存在，不获得保障。COI 是证明，不是合同。

何时需要 Additional Insured：

• 承包商（Contractors）对总包商（GC）：分包商将总包商列为 AI，保障因分包商工作导致的第三方索赔对总包商的影响
• 租户（Tenants）对房东（Landlords）：租约要求租户购买保险并将房东列为 AI
• 供应商（Vendors）对零售商（Retailers）：零售商要求供应商将其列为 AI
• 分包商（Subcontractors）对总包：总包要求分包在保单中加入总包为 AI

Certificate of Insurance (COI)：证明保单存在、保障类型、限额、有效期。合同方常要求对方提供 COI，并注明「Additional Insured」。COI 本身不赋予保障 — 保障来自保单批单。

Blanket vs Scheduled Additional Insured：Scheduled 需在批单上逐一列明每个 AI。Blanket 自动将符合条件的一方（如合同要求的对方）列为 AI，无需每次单独加名。Blanket 可能有限制，需核对保单语言。

AI 保障范围：通常限于因 Named Insured 的行为或疏忽导致的、AI 被追究的转承责任。AI 自身的独立过失通常不保。不同批单语言差异大，需逐字核对。

常见陷阱：

• 合同要求 AI，但保单未实际加批单 — 仅 COI 标注不够
• 批单的「AI」定义或触发条件与合同不符
• Blanket AI 的「written contract」等条件未满足
• 保障在合同/项目结束后终止，但长尾责任仍存在

收到合同要求时，应将合同中的保险条款交给保险代理人或经纪人，确保保单批单与合同一致。要求对方提供 COI 时，应要求注明 AI 批单已附加，并保留副本。