建筑公司保险指南

General Liability（综合责任险）：第三方人身伤害、财产损失。建筑公司需确保含 Completed Operations（完工责任）——工程完工后因缺陷导致的损失；Contractual Liability——合同约定将对方列为 Additional Insured 的责任。业主、总包常要求 GL 并指定自己为 Additional Insured。

Workers' Compensation（工伤补偿）：多数州强制，建筑行业工伤风险高（坠落、重物、机械）。保费按工种分类，建筑类通常较高。

Commercial Auto（商业车险）：皮卡、卡车、工程车辆。个人车险不保商业用途。

Builder's Risk（建造险）：保障在建工程的物理损失（火灾、风灾、盗窃等）。业主或承包商购买，覆盖施工期间。

Inland Marine（内陆运输险）：工具、设备、机械在工地间运输或存放时的损失。标准财产险可能不保离场设备。

Professional Liability（专业责任险）：设计-建造（Design-Build）承包商若提供设计服务，可能需 E&O。

Contractor's Pollution Liability（CPL）：施工导致的污染（如石棉、土壤污染、燃料泄漏）。GL 通常除外污染。

Umbrella / Excess（伞险）：建筑诉讼金额高，伞险在 GL、Auto 之上提供额外保障。

分包商保险要求：总包通常要求分包商提供 COI（Certificate of Insurance），并指定总包/业主为 Additional Insured。需确认：GL、Workers Comp、Auto 的保额和有效期；Waiver of Subrogation（若合同要求）。分包商未投保或保额不足，可能拖累总包。

Surety Bonds（履约保证）：

• Bid Bond：投标保证，中标后不签约则没收
• Performance Bond：履约保证，承包商未按约完成时，保证人代履行或赔偿
• Payment Bond：支付保证，承包商未付分包商/供应商时，保证人代付

政府项目、大型商业项目常要求 Performance 和 Payment Bond。承包商需通过 surety 公司获取，需良好信用和财务。

OCIP / CCIP（Wrap-Up Insurance）：业主或总包购买「包揽」项目所有参与方的 GL、Workers Comp，分包商加入项目保单而非自带。可降低总成本、统一管理。分包商需确认自己在该项目上的保险安排。

各州对承包商有执照要求。无照施工可能影响保险有效性、合同执行力。部分险种（如 Workers Comp）可能要求持照。业主、总包合同常要求承包商持有效执照和保险。

成本因素：工种（电气、管道、屋顶等风险不同）、员工数、分包比例、理赔史、项目类型影响保费。比较多家专业建筑保险代理人报价。