房东保险深度指南：DP 表单、覆盖与特殊情形

DP-1（Dwelling Property 1）

基础指定风险（named perils），ACV（实际现金价值）。最便宜，保障最少。

DP-2

Broad 指定风险，ACV 或重置成本可选。

DP-3

建筑物 open perils（all-risk），室内物品指定风险。最全面，推荐。

关键覆盖：

• Dwelling：建筑物重置成本
• Other structures：围栏、独立车库等
• Fair rental value：物业不可居住时的租金损失（等同 loss of use）
• Liability：$300K–$1M 推荐
• Medical payments
• Contents：房东的电器、维修设备，不含租客财物

批单：水渍/下水道、地震、洪水（NFIP 或私人单独保单）、法规/建筑升级（ordinance/law）、伞险（多套物业必备）。

多单元：2–4 单元可单保单；5+ 通常需商业险。

空置物业：标准房东险可能在 30–60 天空置后排除；需空置物业批单。

STR / Airbnb：标准房东险排除商业住宿；需 STR 专用保单。

常见理赔：水渍 #1、火灾、责任（滑倒、租客的狗咬人）。

租客筛选：作为风险管理，一致筛选可降低理赔。

房东险 vs 房主险：非自住不能用房主险，否则理赔可能被拒。

成本：通常比同物业房主险贵 25–30%（风险更高）。

物业管理公司保险：GL + E&O + 网络险。

单物业 vs 组合/总括保单：多套可考虑 portfolio/blanket 保单。

多套物业最低责任建议：每套 $1M + $1–5M 伞险。

要求租客购买租客险：可降低租客诉讼风险。

定期复核：重建成本、责任限额、批单需求。

文档：物业状况、维修记录、租约。

与保险顾问沟通：STR、空置、多单元等特殊情形需专门方案。