伞险理赔指南：触发条件、报案流程与常见场景

伞险是超额责任险，建立在 underlying 保单之上。启动顺序：

• Underlying 先赔：车险、房主险、船险等先赔付至各自限额
• 伞险叠加：当 underlying 限额用尽后，伞险才开始赔付超额部分
• Drop-down 承保：若 underlying 不承保某类索赔（如 personal injury 诽谤），但伞险承保，伞险可「下沉」提供保障；此时可能适用 SIR（自留额）

典型 underlying：车险 $250K/$500K、房主险 $300K、船险等。伞险 sits on top，提供 $1M–$5M+ 超额保障。

标准流程：

1. 先向 underlying 报案：向车险/房主险/船险公司报案
2. Underlying 赔付至限额：理算员处理，赔付至保单限额
3. 超额时通知伞险：若损害赔偿超过 underlying 限额，underlying 保险公司会通知伞险公司
4. 伞险接手：伞险公司接管辩护并赔付超额部分

注意：部分伞险要求立即通知，无论是否超过 underlying 限额。收到诉讼或重大索赔时，应同时通知 underlying 和伞险公司，避免因延迟通知影响赔付。

伞险通常提供辩护义务（duty to defend），一旦触发即指派律师为你辩护。

辩护费计入 vs 不计入限额：

• Inside limits：辩护费从保单限额中扣除，实际可用于赔付的金额减少
• Outside limits：辩护费单独支付，不占用赔付限额

需查看保单条款确认。通常「outside limits」对投保人更有利。

Drop-down 索赔的 SIR：当伞险 drop-down 至无 underlying 的情形时，被保险人需先自付 SIR（通常 $250–$500），伞险才赔付超出部分。

1. 重大车祸：对方重伤，医疗费 + 诉讼 $500K+。车险 $250K 用尽，伞险赔付超额。

2. 狗咬诉讼：狗咬伤邻居或访客，对方索赔 $300K。房主险 $300K 用尽，伞险接手。

3. 诽谤/诬蔑：社交媒体不当言论被诉，房主险不保 personal injury，伞险 drop-down + SIR 后赔付。

4. 房东责任：租客或访客滑倒、受伤，诉讼 $400K。房东险限额用尽，伞险赔付超额。

5. 派对客人受伤：在家举办派对，客人醉酒滑倒或泳池事故，索赔 $600K。房主险 + 伞险。

6. 船艇事故：水上摩托或游艇事故，对方重伤。船险限额用尽，伞险赔付超额。

你的自身伤害：伞险是责任险，不保你自己的医疗费或人身伤害。

商业活动：个人伞险排除商业责任，需商业伞险。

故意行为：故意伤害、故意财产损害除外。

职业责任：医生、律师等专业责任需 E&O 保单。

工伤保险：员工工伤由 workers comp 承保。

合同责任：纯合同约定的赔偿责任可能除外，需仔细阅读保单。

具体以保单条款为准，购买时与代理人确认所有除外情形。