意外死亡与伤残 (AD&D) 保险指南

AD&D（Accidental Death & Dismemberment Insurance）在 insured 因意外死亡或丧失肢体、视力、听力、语言时，给付一次性lump sum。

不保：疾病、自然原因、非意外情形。若因心脏病、癌症等死亡，AD&D 不给付。

通常作为寿险 rider或团体保单的一部分，也可单独购买。

全额给付（100%）：意外死亡；或丧失 2 肢及以上；或双眼失明。

50% 给付：丧失 1 肢（手、脚等）；或单眼失明。

25% 给付：丧失拇指+食指；单耳失聪；丧失语言能力（部分保单）。

常见除外：自杀、药物过量、战争/军事行动、跳伞、赛车、DUI（酒驾）等高风险活动。具体以保单为准。

AD&D 便宜：约 $5–$15/月可买 $500,000 保额，因仅保意外，风险较低。

但意外死亡占比低：美国约6%的死亡为意外（车祸、跌倒等）；绝大多数死亡为疾病、自然原因。

寿险覆盖所有原因死亡；AD&D 仅覆盖意外。AD&D 应作为补充，不能替代寿险。若仅买 AD&D 不买寿险，疾病死亡时家属无保障。

雇主团体：许多公司提供 AD&D 作为员工福利。常含基础免费保额（如 $10,000–$50,000）+ 自愿加保（voluntary buy-up），员工可自付加买更高保额。

单独购买：向寿险公司、意外险公司购买 standalone AD&D 保单。

信用卡旅行 AD&D：部分信用卡提供旅行期间意外死亡保障，作为卡福利。通常限额较低、仅限旅行期间。