寿险附加险指南：豁免、加速给付、子女/配偶、GIO、ROP 等

Waiver of Premium（WoP）：若被保险人因残疾无法工作，保险公司豁免后续保费，保单继续有效。

触发条件：通常需满足「完全残疾」定义（无法从事任何有酬职业），且残疾持续一定期限（如 6 个月）。

成本：相对便宜，约 $20–$50/年（视年龄、保额）。对年轻、收入依赖工作者价值高。

适用：定期、终身、万能寿险均可附加。

ADB：当被保险人身患绝症（通常预期寿命 <12–24 个月）或重大疾病时，可提前领取部分死亡给付（通常 25%–100%，各公司不同）。

用途：支付医疗费、护理、生活开支。领取部分从死亡给付中扣除，受益人获剩余部分。

成本：许多公司免费提供基础 ADB；扩展版（如早期重疾）可能收费。

税：符合 IRS 规定的绝症 ADB 通常不征税。

Child term rider：为子女提供小额定期寿险（通常 $5K–$25K/人），可转为主保单。子女成年后可转为终身险，无需核保。

Spouse term rider：为配偶提供定期保障，类似机制。

成本：相对低廉，$50–$150/年可覆盖多名子女。适合年轻家庭。

价值：子女保障 + 未来可转终身，锁定可保性。

GIO：在特定时点（结婚、子女出生、每 3 年等）可无需核保增购保额。即使健康恶化也可购买。

适用：年轻购买者、预期未来需求增加（如结婚、生子、收入增长）。

成本：中等，但长期价值高——若未来健康出问题，GIO 可能是唯一无需核保的增购途径。

Accidental Death Benefit (AD&D) rider：意外身故时额外给付（如双倍保额）。仅保意外，不保疾病。成本低但保障窄。

Return of Premium (ROP) rider：定期险满期时返还所缴保费。但 ROP 版保费可高出 50%–100%，相当于「储蓄」部分。是否划算需计算 IRR。

COLA (Cost of Living Adjustment) rider：保额按通胀（如 CPI）逐年增加，保费相应调整。对抗通胀，但保费会涨。

LTC rider：寿险 + 长期护理加速给付。无法完成 ADL 时，从死亡给付中加速给付护理费。类似混合 LTC。

Chronic illness rider：与 LTC 类似，触发条件可能略有不同（如 2 of 6 ADLs）。

Disability income rider：残疾时按月给付收入替代，而非一次性。与 WoP 不同——WoP 豁免保费，disability income 给付现金。

成本：LTC/chronic 附加通常显著增加保费；disability income 亦然。需权衡与 standalone 产品。

Term conversion：定期险到期前，可转为终身/万能寿险，无需核保。保额通常有限制（如原保额或更低）。

价值：若定期期内健康恶化，转终身可锁定保障，否则可能无法通过核保。

注意：转换期限通常有窗口（如 65 岁前、定期到期前 5 年等）。各保单不同。

定期寿险：WoP、ADB、child term、term conversion 常见且实用。ROP 可选。

终身寿险：WoP、ADB、GIO、LTC/chronic rider。已有现金价值，部分 rider 与保单结构配合。

万能寿险：类似终身，但 LTC/chronic rider 可能影响现金价值增长。需精算分析。

哪些值得买：WoP、ADB（若免费）、child term（有子女）、GIO（年轻且预期需求增）通常性价比高。ROP、AD&D 视个人偏好。