车库保管险深度指南

Garage Keepers Legal Liability：仅在您法律上有责任时赔付。若客户车辆受损但您无过失（如不可抗力），不赔。客户需证明您的过失。

Direct Primary（直接主险）：无论您是否有责任，只要承保范围内的损失发生即赔。保障更宽，客户车辆受损即可获赔，无需证明过失。保费通常更高。

Direct Excess（直接超额）：在 Legal Liability 之上提供直接保障。即：若您有责任，先由 Legal Liability 赔；若您无责任但客户车辆受损，Direct Excess 可赔。兼顾成本与保障。

选择哪种取决于业务风险偏好和客户期望。高端车、代泊、路试多的业务可能倾向 Direct 或 Direct Excess。

Covered Vehicles（承保车辆）：客户车辆（Customers' Autos）在您 care, custody, control 期间。包括：维修中、存放中、试驾中、代泊中、拖运中的车辆。

保障的风险类型：

• Collision（碰撞）：与其他车辆或物体碰撞
• Comprehensive（综合）：火灾、盗窃、故意破坏、冰雹、坠落物等
• Specified Perils（指定险）：仅保列明风险，如火灾、盗窃、风灾
• False Pretense（虚假借口）：客户以欺诈手段（如假支票、假钥匙）开走车辆。常需单独附加。

Towing and Storage Operations：拖车公司、存放场对客户车辆的保障。拖运中、存放中的碰撞、火灾、盗窃等。拖车公司可能还需 Garage Liability 保拖运操作导致的责任。

Body Shop and Paint Booth Risks：车身修理厂、烤漆房有火灾、爆炸风险（烤漆、焊接）。客户车辆在厂期间若因火灾等受损，Garage Keepers 可赔。烤漆房可能有专门安全要求。

Road Test Coverage（路试保障）：员工路试客户车辆时的损失。通常含在 Garage Keepers 内，但需确认保单是否明确承保路试。

Valet Parking Operations（代泊）：酒店、餐厅、活动场所的代泊服务。客户车辆在代泊期间受损，需 Garage Keepers。代泊风险较高（短时间高周转、多车移动），核保可能更严。

Deductible Structure（免赔结构）：每次事故或每辆车的免赔额。高免赔可降低保费，但小事故可能自付。

Per-Vehicle vs Per-Occurrence Limits：

• Per-Vehicle：每辆车最高赔额。若一次事故多车受损，每车单独适用限额。
• Per-Occurrence：一次事故总赔额上限。若多车受损，总赔付不超过此限额。

高端车、豪车多的业务需足够每车限额。一次火灾或盗窃可能导致多车同时受损。

常见索赔（Common Claims）：

• Lot 盗窃（Theft from Lot）：车辆从停车场/维修区被盗
• 火灾（Fire）：维修区、烤漆房、存放区火灾
• 冰雹（Hail）：露天存放车辆遭冰雹
• 员工过失损坏（Employee Damage）：路试碰撞、移动车辆时刮擦

与 Garage Liability 关系：Garage Liability 保您对第三方的责任（人身伤害、财产损失）；Garage Keepers 保客户车辆的物理损失。两者互补，通常一起购买。

Non-Owned Auto Exposure（非自有车暴露）：员工驾驶客户车辆（路试、代泊、交付）时，若造成第三方伤害，可能需 Non-Owned Auto 或 Garage Liability 的 auto 扩展。需确认保单衔接。

Documenting Customer Vehicle Condition（记录客户车辆状况）：接车时记录车辆状况（里程、外观、已有损伤）可减少纠纷。若客户声称"接车前没有刮痕"，您有记录可反驳。建议拍照、书面确认。

Business Income for Garage Operations（车库营业中断）：若火灾等导致维修厂无法营业，Business Interruption 可赔付收入损失。标准财产险可能含，或需单独附加。对依赖持续运营的车库重要。