车库保管险深度指南

Legal Liability Only：隔壁火灾烧了客户车，你无过失——不赔。客户找自己的 comprehensive。便宜，但客户体验差，高端 shop 少用。

Direct Primary：不论谁的错， covered peril 发生就赔——collision、comp、 theft。客户满意度高，保费高 20–40%。

Direct Excess：中间路线——有 fault 走 legal liability path；无 fault 的 comp 损失 direct excess 可能赔。

代泊、luxury repair、频繁 road test：建议 Direct 形式；纯 parking 低 value 可能 legal liability 够用。

客户车在你们 care 期间：维修、路试、代泊、过夜存放都算。

Collision：员工 road test 撞 pole——要 collision on GK。

Comp：lot 上 hail、night break-in——comprehensive。

Specified perils：只保 fire/theft 等列名风险——保费低，coverage 窄。

False pretense：dealer 场景——假 ID 开走 trade-in；常要 endorsement，不是默认。

Tow/storage：impound lot 30 台车——GK aggregate limit 要够；hook 过程中 scratch 可能 collision。

Paint booth：solvent + heat——客户车连着 booth 一起烧，GK comp 赔车， booth 本身靠 property。NFPA 33 compliance 影响 claim。

Road test：确认 policy 没 exclude road test；some cheap GK exclude。

Valet：高 turnover、年轻 driver——carrier 可能 surcharge 或 cap limits；hotel 合同常要 $1M GL + GK direct primary。

Per vehicle $50K：每台 customer car 最高赔 $50K——修 Porsche 可能不够。

Per occurrence $100K aggregate：一场 hail 20 台车——总共只赔 $100K，严重不足。Dealer 要选足够 aggregate 或 per vehicle each。

Deductible：$500 per auto vs $1K per occurrence——读 dec page；小 scratch claim 可能不值得报。

高频 GK claim：lot theft、 hail、employee backs into customer car、fire in shop。

Garage Liability 场景：test drive hits pedestrian、 faulty repair causes accident downstream——第三方 claim，不是 GK。

员工开客户车撞别人：看 garage liability auto coverage 或 non-owned——gap 常见，road test BI 要确认。

接车：拍照 + 签字 RO 标注 existing damage——减少「你们修坏的」纠纷；GK claim 也靠 pre-loss condition。

Shop 大火停 6 周：property 赔 building/equipment；Business Income 赔 lost profit + continuing expenses——不是自动，要 endorsement。

Digital intake (photos timestamped) 在 claim 和 customer dispute 里都是金牌证据。