商业犯罪险入门：员工盗窃、欺诈与社交工程保障

员工盗窃（Employee Theft）：员工单独或串谋盗窃、挪用（Embezzlement）、伪造（Forgery）、偷窃库存。需证明员工故意不当行为。

伪造/变造（Forgery/Alteration）：他人伪造你的签名、支票、票据导致的损失。

计算机欺诈（Computer Fraud）：未经授权通过电子方式转移资金，如黑客入侵、恶意软件。

资金转移欺诈（Funds Transfer Fraud）：欺诈者诱使你向虚假账户转账，如伪造的供应商发票、虚假汇款指令。

金钱与有价证券（Money & Securities）：场所内盗窃、运输中盗窃、抢劫。

社交工程欺诈（Social Engineering Fraud）：BEC（Business Email Compromise 商业邮件入侵）、CEO 欺诈、供应商冒充——欺诈者冒充高管或供应商诱使员工转账。部分保单需单独批单。

关键区别：商业犯罪险（Commercial Crime）范围更广，涵盖员工不诚实、第三方欺诈、伪造、计算机欺诈等。忠诚险（Fidelity Bond）专注员工不诚实导致的损失。两者可重叠，但商业犯罪险是更全面的保障。

损失发生型（Loss-Sustained Form）：保障保单有效期内发生的损失，且在发现期（Discovery Period）内发现。保单到期后通常有 1–2 年发现期。

发现型（Discovery Form）：保障保单有效期内发现的损失，无论损失何时发生。适合担心历史未发现损失的企业。

第三方保障（Third-Party Coverage）：可加保因第三方（供应商、顾问）欺诈导致的损失。

网络险 vs 犯罪险：有重叠（计算机欺诈），但网络险侧重数据泄露、网络攻击、责任；犯罪险侧重盗窃、欺诈导致的直接财务损失。

谁需要：任何有员工处理资金或资产的企业。尤其：金融、零售、医疗、建筑（工资欺诈）、科技、非营利。

典型限额：$250K–$5M，各保障部分可有单独子限额。社交工程、计算机欺诈常有子限额。

免赔额：$1K–$25K+，视风险与保单而定。

常见索赔：员工挪用（#1）、供应商欺诈、社交工程（BEC、CEO 欺诈）。

预防措施：职责分离（Separation of Duties）、双人授权（Dual Authorization）、定期审计、背景调查、员工培训识别钓鱼邮件、供应商验证流程。