忠诚险/犯罪保险入门：员工不诚实与欺诈保障

Fidelity Bond（忠诚险）：第一方保障，保障雇主自己因员工不诚实（Employee Dishonesty）遭受的损失，如盗窃、欺诈、伪造、挪用（Embezzlement）。理赔款付给雇主。

Surety Bond（保证 bond）：第三方担保，保证你向客户、政府等履约。若你违约，bond 向第三方赔付。与 Fidelity Bond 不同——Fidelity 保你的损失，Surety 保他人的损失。

商业犯罪险（Commercial Crime Insurance）：保障范围更广，通常包括：员工不诚实、伪造、计算机欺诈、资金转移欺诈（Funds Transfer Fraud）、金钱与有价证券（Money & Securities）盗窃等。可单独购买或作为 BOP/商业险的批单。

ERISA Bond 要求：根据《雇员退休收入保障法》（ERISA），管理退休计划（如 401(k)）的受托人（Fiduciaries）必须购买 Fidelity Bond，保障计划资产免受员工不诚实损害。最低保额通常为计划资产的 10%，有最低与最高限额。这是法定要求，不买可能面临处罚。

谁需要 Fidelity Bond / Crime Insurance：

• 管理退休计划的企业（ERISA 强制）
• 处理现金、支票、有价证券的企业（零售、餐饮、金融机构）
• 有员工接触财务、库存的企业
• 客户或合同可能要求的企业

费用因素：员工人数、职责、接触资金程度、行业、历史理赔等。

员工不诚实（Employee Dishonesty）：员工单独或串谋盗窃、欺诈、伪造导致的损失。通常需证明员工有故意不当行为。

伪造（Forgery）：他人伪造你的签名、支票等导致的损失。

计算机欺诈（Computer Fraud）：未经授权通过计算机转移资金或数据。

资金转移欺诈（Funds Transfer Fraud）：诱使你向欺诈者账户转账。

保单通常有免赔额、单项限额、总限额。购买前确认保障范围与除外条款。