公寓/多单元物业保险指南：5+ 单元 habitational 险

买了 8 单元 apartment building——2–4 单元用 landlord DP；5+ 单元进 habitational 商业险，保建筑、责任、loss of rents、设备故障等。

从 4plex 扩到 6plex 不是加两张保单——核保要 rent roll、loss runs、建筑年龄构造、犯罪率，保费按单元和面积算，比 DP-3 复杂得多。

想象 habitational 像「商业版 landlord 全家桶」：Building 保结构；Liability 保租户/访客索赔；Loss of Rents 火灾后收不到租；Equipment Breakdown 保锅炉/HVAC/电梯；Contents 保业主公共区域设备。

多户住宅滑倒、狗咬、床虱、霉菌、水渍蔓延多单元都是高频项。老 frame 建筑、高 turnover、不良维护会让保费涨甚至 non-renew。

楼上漏水淹 downstairs 三户——一次水渍可能触发多个 unit 的 property 和 GL 索赔。bed bug 和 mold 很多保单有 sublimit 或除外，绑定前让 broker 标出来。

老楼翻新常要 ordinance or law；flood zone 要 NFIP/私人 flood；地震带加 EQ；部分要 TRIA terrorism。Student housing、Section 8 可能有 carrier 限制。

接受 Section 8 voucher 或做 学生公寓——有些 carrier 不加价，有些直接不保或加 strict 条件。绑定前 disclosure 租户类型。

定期巡检、文档化维修、泳池/游乐场合规、bed bug IPM 计划、proper lighting——loss control 不是摆设，直接影响 renewal 和 non-renew。大 loss 后主动 present 改进计划给 underwriter。