产品责任险入门：Product Liability 保障什么？

Product Liability Insurance（产品责任险）保障因你制造、分销或销售的产品造成他人人身伤害（Bodily Injury）或财产损失（Property Damage）而被起诉的情况。涵盖法律辩护费、和解金、判决金额。

三种缺陷类型（Three Types of Defects）：

• 设计缺陷（Design Defect）：产品设计本身有缺陷，即使正确制造也有风险
• 制造缺陷（Manufacturing Defect）：设计无问题，但生产过程中出错，导致个别产品不符合规格
• 营销/标签缺陷（Marketing/Labeling Defect）：说明不足、警示缺失、使用指导不当

严格责任（Strict Liability）下，原告无需证明过失，只需证明产品有缺陷且造成损害。各州法律不同。

谁需要？制造商（Manufacturers）、批发商（Wholesalers）、零售商（Retailers）、进口商（Importers）、Amazon 卖家（含 FBA）— 供应链各环节都可能被诉。即使你未直接制造，若产品经你手流向消费者，你可能被列为被告。

Claims-Made vs Occurrence：Occurrence 保保单有效期内发生的事故，无论索赔何时提出。Claims-Made 保保单有效期内提出的索赔。产品责任险两种都有，Occurrence 较常见于 GL 中的产品责任扩展。

Product Recall Insurance（产品召回险）：产品责任险通常不保召回成本（通知、运输、销毁、声誉损失）。召回险为单独险种，保障主动召回或监管要求的召回相关费用。

保费因素：产品类型（食品、儿童用品、医疗器械等风险较高）、年销售额、索赔历史、分销范围、质量认证。高风险产品保费显著更高。

风险防控：

• 质量控制与测试（Quality Control & Testing）
• 清晰的警示标签与使用说明（Warnings & Instructions）
• 合规（CPSC、FDA 等监管要求）
• 供应链管理（供应商审核、合同中的 indemnification）
• 保留设计、制造、测试记录

良好的风险防控可降低索赔概率，部分保险公司对已实施质量体系的企业提供折扣。