专业责任险入门：E&O 保障什么？

Professional Liability Insurance（专业责任险），又称 Errors & Omissions (E&O)，保障因专业建议、服务、设计错误或疏忽导致客户损失而被起诉的情况。涵盖法律辩护费、和解金、判决金额。

谁需要？提供专业建议或服务的从业者，例如：医生（Medical Malpractice）、律师（Legal Malpractice）、会计师、税务师、房地产经纪人、保险经纪人、顾问、设计师、IT 专业人士、工程师等。许多行业或执照要求强制购买；客户或合同也常要求 E&O 作为签约条件。

General Liability (GL) 不保专业过失 — 那是 E&O 的保障范围。

Claims-Made Policy（索赔提出型）：E&O 多为此类。保障在保单有效期内提出的索赔，且事故须发生在 Retroactive Date（追溯日）之后。若保单到期或取消后客户才提出索赔，原保单通常不保 — 除非购买 Tail。

Occurrence Policy（事故发生型）：保障在保单有效期内发生的事故，无论索赔何时提出。退休或停业后仍可获赔，但 E&O 中较少见。

Tail Coverage（Extended Reporting Period，延续报告期）：在取消或不再续保 Claims-Made 保单时，可购买 Tail，使保单到期后一段时间内提出的索赔仍由原保单保障。退休、转行、更换保险公司时尤其重要。

保障范围（Covered）：法律辩护费、和解金、判决金额 — 因专业过失、错误、疏忽导致客户声称的损失。

通常不保（Excluded）：故意不当行为（Intentional Wrongdoing）、犯罪行为（Criminal Acts）、人身伤害与财产损失（由 General Liability 保）、已知或已披露的索赔、合同纠纷（视保单而定）。

行业专属保单：Medical Malpractice（医疗过失）、Legal Malpractice（律师过失）、Tech E&O（科技/IT 专业）、Real Estate E&O（房地产经纪）等，针对行业风险定制。

如何选择：考虑 Coverage Limits（保额）、Deductible（自付额）、Retroactive Date（追溯日，越早越好）、是否包含 Prior Acts、以及 Tail 条款与成本。