重疾险独立指南：一次性给付、承保病种与互补角色

重疾险（CI） 在被诊断承保疾病（如癌症、心脏病、中风）后，一次性给你约定金额——$25K、$50K 等。不是报销型：不管实际医疗费多少，给付固定。

钱可付 deductible、房贷、康复、收入损失——随便用。流程：确诊 → 提交诊断证明 → 审核 → 打款。部分产品有 survival period（如诊断后存活 30 天）才给付。

多数 CI 必保「大六」：

• 癌症——早期/原位癌可能仅 10%–25% 或排除
• 心脏病发作——需符合医学定义（如 troponin、ECG）
• 中风——持续神经功能缺损
• 器官移植、开胸搭桥、终末期肾衰竭需透析

扩展病种（失明、瘫痪、阿尔茨海默等）越多保费越贵——读 definition，别假设「得了就能赔全额」。

Waiting period：保单生效后 30–90 天内确诊，可能不赔或仅部分赔——防带病投保。

Survival period：诊断后需存活 30 天（常见）才给付——若 30 天内身故，部分保单不赔 CI（death benefit 另计）。签单前确认两个 period 的长度。

CI 保额典型 $10K–$100K+。粗算：6–12 个月收入 + 健康计划 deductible/OOP max + 交通护理杂费。

高免赔 ACA 计划（$7K+ deductible）持有者，CI 可专门覆盖自付窟窿和康复期收入损失。$25K–$50K 较常见；越高越贵。

Standalone CI：独立保单，只保重疾，无 death benefit。

Life policy rider：确诊从 death benefit 里提前支取——人走了 beneficiary 拿剩余。已有大额寿险且 rider 便宜时可考虑；若只要 CI、不要寿险，standalone 更直接。

健康险：报医疗费，有 network、deductible——不替收入。

残疾险：无法工作按月给，要满足 disability 定义，有 elimination period。

重疾险：确诊承保疾病立刻 lump sum——付 deductible、实验疗法、配偶请假收入损失都行。

高免赔 + 自雇无 DI 的人，CI 填「确诊当下」的 cash gap；别用 CI 替代 medical 或 DI。

既往症：投保前已有的病可能被 exclude 或加费——如实披露，waiting period 不能解决已知问题。

复发给付：癌症复发等，部分 CI 可再次给付——通常需间隔 5 年、不同分期或 separate occurrence 定义。原位癌可能只赔 10%–25%。

团体 CI：雇主 voluntary benefit，可能 simplified issue、折扣——离职后保障可能终止，除非有 portability。

个人 CI：自己买，健康核保，保障跟着你走。雇主付的团体 CI 和个人 CI 给付一般不征税（符合 IRS 规定）——具体问 CPA。

最受益：有家属、自雇无 DI、高 deductible 健康计划、家族史、应急储蓄有限者。

成本参考（$25K，健康非吸烟，约）：35 岁 $25–$50/月；45 岁 $50–$100；55 岁 $100–$200。吸烟、健康问题加费。

CI 是补充险——先确保 medical + DI 基础再叠加。