重疾险独立指南：一次性给付、承保病种与互补角色

重疾险（Critical Illness, CI）在被保险人被诊断承保疾病时，一次性给付约定金额。非报销型——给付金额与医疗费无关，可用于任何用途（医疗、生活、房贷、康复等）。

典型流程：确诊 → 提交理赔材料（诊断证明等）→ 保险公司审核 → 一次性给付。部分产品有存活期（survival period），如诊断后存活 30 天才给付。

优势：灵活使用，无医疗费单据要求；可弥补收入损失、自付费用、生活开支。

核心病种（多数 CI 必保）：

• 癌症（Cancer）：多数覆盖，但早期/原位癌可能部分给付或排除
• 心脏病发作（Heart attack）：心肌梗死，需符合医学定义
• 中风（Stroke）：脑卒中，需符合定义
• 器官移植（Organ transplant）：主要器官移植
• 冠状动脉搭桥（Coronary bypass）：开胸搭桥手术
• 肾衰竭（Renal failure）：终末期肾病，需透析

扩展病种：部分产品还保失明、瘫痪、严重烧伤、阿尔茨海默等。病种越多，保费越高。

等待期（Waiting period）：保单生效后一段时间内确诊，可能不赔或仅部分赔。常见 30–90 天。

存活期（Survival period）：诊断后需存活一定天数（如 30 天）才给付。若在存活期内身故，部分保单不赔，部分转为身故给付。

实务：存活期 30 天较常见。购买时确认条款。

典型范围：$10,000–$100,000+。个人可根据收入、储蓄、债务、家庭需求选择。

经验法则：考虑 6–12 个月收入替代 + 自付医疗费 + 额外开支（如交通、护理）。高免赔健康计划持有者可能需更高 CI 保额以覆盖 deductible 和 OOP max。

成本：保额越高，保费越高。$25K–$50K 较常见。

Standalone CI：独立保单，仅保重疾。无死亡给付。

Rider on life policy：附加于寿险，确诊重疾时从死亡给付中加速给付。身故时受益人获剩余部分。

选择：若已有寿险且需重疾保障，rider 可能更经济；若仅需 CI、无寿险需求，standalone 更直接。

健康险：报销医疗费，有 deductible、copay、网络限制。不替代收入。

残疾险（Disability）：收入替代，按月给付，需满足「残疾」定义（无法工作）。给付期可能有限。

重疾险：一次性给付，确诊即付，无收入替代的等待期。可弥补收入损失、自付费用、生活开支。

互补：三者角色不同。健康险报医疗费；残疾险替代收入；CI 提供灵活现金流。高免赔计划 + 残疾险 + CI 可形成较完整保障。

既往症（Pre-existing）：保单生效前已存在的疾病，可能排除或限制。等待期可减少既往症争议。

复发给付（Recurrence benefit）：同一疾病复发（如癌症复发）时，部分 CI 可再次给付，通常有间隔期（如 5 年）和限额。

早期/部分给付：原位癌、早期癌症可能仅给付 10%–25% 保额，而非全额。需阅读条款。

团体 CI：雇主提供，可能有简化核保、折扣。但保障可能有限，离职后可能失去。

个人 CI：自己购买，需健康核保。保障可携带，不受就业影响。

税务：雇主支付的团体 CI 给付通常不征税（符合 IRS 规定）；个人 CI 给付一般也不征税。具体咨询税务顾问。

最受益人群：有家庭负担者、自雇（无团体残疾险）、高免赔健康计划持有者、有家族史者、储蓄有限者。

成本示例（$25K 保额，健康非吸烟）：

• 35 岁：约 $25–$50/月
• 45 岁：约 $50–$100/月
• 55 岁：约 $100–$200/月

年龄越大、保额越高、病种越多，保费越高。吸烟、健康问题会加费。