关键人物保险入门：Key Person Insurance 是什么？

你的 CTO/销售总监/创始人突然去世或长期伤残——营收可能断崖、银行可能抽贷、客户可能流失。Key Person 保险是公司给关键员工买的寿险或伤残险，公司是受益人，赔付用来：

维持运营、招募替代、还贷款、稳定投资人信心——不是给家属的（家属需要个人寿险）。

保额建议：关键人物年贡献的 5–10 倍——考虑其创造的营收、招募替代成本、对贷款的影响。太高可能引发 IRS 审查。

Term 便宜，适合 10–20 年阶段性保障；Permanent 贵但有现金价值，适合长期核心人物。公司付的保费不可抵税，寿险赔付通常公司免所得税。

两位合伙人各 50%，约定一方死亡时另一方以 $2M 回购——钱从哪来？Key Person / Buy-Sell 寿险：为每位合伙人买 $2M 寿险，一方去世时赔付提供回购现金。

确保保单 owner、beneficiary、保额和买卖协议条款一致——律师和保险顾问一起设计。

关键人物保险费用受多种因素影响：覆盖范围、免赔额、风险级别和保险公司定价策略。货比三家是控制成本最有效的方式。提高免赔额可显著降低保费，但要确保有能力支付免赔金额。

选购秘诀：① 先评估需求再找产品 ② 至少比较 3 家 ③ 看清除外条款 ④ 选好理赔口碑 ⑤ 用独立经纪人 ⑥ 年年复查。

最常见的错误：① 为省钱保太少 ② 没说实话 ③ 不看除外条款 ④ 不货比三家 ⑤ 忘记更新。这些错误可能在最需要保障时让你措手不及。