员工团体寿险指南：基本保障、税务、可携带性与转换

基本团体寿险：雇主付钱，常见 1–2 倍年薪（约 $50K 起），免费但额度往往不够养家。

补充/自愿寿险：你自己掏钱，可加 1–5 倍年薪，有团体折扣。入职或 open enrollment 时，guaranteed issue 额度内不用体检——超过要 evidence of insurability。

IRS 规定：雇主为你买的团体寿险，超过 $50,000 的部分要算成你的 imputed income——按 Table I 算「保费等值」，体现在 W-2 上，你要为此交 income tax。

例：$150K 团险，$100K 超额部分产生 imputed income。你自付的补充团险无 imputed income。AD&D 通常全部免税。

离职后团体寿险不会自动延续——通常有 31 天窗口：

• Portability：按个人费率继续同结构保障——比团险贵，但可能比个人市场便宜（尤其健康有问题）
• Conversion：转为个人终身寿险，无需体检——保费高，但 health 差时可能是唯一选择

COBRA 不管寿险，只管 health insurance。别错过 31 天 deadline。

公司 1–2 倍年薪（$50K–$150K）对多数家庭不够覆盖房贷、育儿、配偶多年收入损失。常见建议：5–10 倍年薪或 DIME 法（Debt + Income + Mortgage + Education）。

团体寿险是起点，不是完整方案。补充路径：个人 term life（便宜）或 permanent（遗产规划）。超过 GI 额度的补充团险要体检。

员工团体寿险费用受多种因素影响：覆盖范围、免赔额、风险级别和保险公司定价策略。货比三家是控制成本最有效的方式。提高免赔额可显著降低保费，但要确保有能力支付免赔金额。

选购秘诀：① 先评估需求再找产品 ② 至少比较 3 家 ③ 看清除外条款 ④ 选好理赔口碑 ⑤ 用独立经纪人 ⑥ 年年复查。