临终费用/丧葬保险指南

临终费用保险（Final Expense / Burial Insurance）是一种小额终身寿险，保额通常 $5,000–$50,000。

设计用途：覆盖葬礼（平均 $7,000–$12,000）、医疗账单、法律费用、未偿债务等。

特点：永久保障、积累少量现金价值、保费固定、无需体检（多数产品）。

保证承保（Guaranteed Issue）：

• 无健康问询，100% 承保
• 分级死亡给付（Graded Death Benefit）：通常 2–3 年等待期；等待期内身故仅退还已缴保费 + 利息
• 保费较高

简化承保（Simplified Issue）：

• 健康问询，无体检
• 若通过核保，立即全额给付
• 保费通常低于保证承保

保费约 $30–$100+/月，取决于：

• 年龄（50–85 岁为主要市场）
• 健康状况
• 保额
• 性别（女性通常较低）
• 吸烟状态

预购葬礼计划对比：预购计划与特定殡仪馆绑定；临终费用险为可携带保险，受益人可自由选择殡仪馆。

定期寿险：若健康状况良好，定期寿险可能更便宜、保额更高；但有过期日。

储蓄/CD： earmarked 储蓄可覆盖葬礼；无保险成本但需自律存钱。

预购葬礼计划：与殡仪馆签约，锁定价格；但不可携带。

Medicaid 遗产追偿：若接受 Medicaid 长期照护，州可能对遗产追偿；临终费用险可能受影响，需咨询律师。

退伍军人福利：VA 丧葬补助约 $2,000–$3,000；需符合资格。