残疾保险入门：收入中断时的保障

残疾保险（Disability Insurance）是一种收入替代（Income Replacement）保险：当因伤病无法工作时，保险公司按月支付你一部分收入，帮助你维持生活开支、房贷、医疗费等。

许多人低估了因伤病无法工作的风险。据统计，25 岁者在 67 岁前有约 1/4 概率因伤残无法工作至少一年。残疾险是收入保障的重要一环，尤其对家庭主要收入来源者。

Short-term Disability（短期残疾险，STD）：保障期通常 3–6 个月，等待期（Elimination Period）短，如 0–14 天。适合覆盖短期伤病（如手术恢复、怀孕分娩）。许多雇主提供 STD 作为员工福利。

Long-term Disability（长期残疾险，LTD）：保障期可达数年或至退休年龄（如 65 岁），等待期较长，如 90 天。覆盖严重伤病导致的长期无法工作。可单独购买或作为雇主福利。

两者可搭配：STD 覆盖前期，LTD 在 STD 结束后接续。

Own-occupation（本职定义）：若你无法从事自己原有职业，即视为残疾，可获赔付。例如外科医生手受伤无法手术，即使能当顾问，仍可获赔。保障更宽松，保费更高。

Any-occupation（任意职业定义）：若你无法从事任何合理适合的职业，才视为残疾。例如医生手受伤，若可转做医疗顾问，可能不被认定为残疾。保障更严格，保费较低。

部分保单采用"Own-occupation 前 2 年，之后 Any-occupation"的混合定义。购买时务必看清定义。

雇主提供（Group Disability）：由公司统一购买，通常保费较低或公司补贴，但保障可能有限——Benefit Amount 有上限、可能为 Any-occupation 定义、离职即失效。适合作为基础保障。

个人保单（Individual Policy）：自己向保险公司购买，可自定义保额、定义（Own-occupation）、保障期等。换工作不影响，保障更可控。保费较高，需核保。

许多人采用"雇主基础 + 个人补充"的策略，确保收入替代充足且定义有利。

Elimination Period（等待期）：从残疾开始到开始领取赔付的等待时间。如 90 天表示残疾满 90 天后才开始赔付。等待期越短，保费越高。用应急储蓄覆盖等待期。

Benefit Period（保障期）：赔付可持续的时间，如 2 年、5 年、或至 65 岁。保障期越长保费越高。

Benefit Amount（赔付额）：每月赔付金额，通常为税前收入的 60–70%。保险公司会设上限（如月收入 $15,000 的 60%）。若已有雇主残疾险，个人保单的赔付可能相应减少（Coordination of Benefits）。

通过雇主：若公司提供 STD/LTD，在 Open Enrollment 时加入。通常自动或简单申请即可，无需体检。注意保障额度和定义是否满足需求。

个人市场：通过保险经纪人、代理人或保险公司官网购买。需填写健康问卷，可能需体检。可对比多家，选择 Own-occupation 定义、合适等待期和保障期的产品。

专业协会（如医生、牙医协会）有时提供团体折扣的个人残疾险，可咨询。

SSDI 是联邦政府的社会安全残疾计划，向符合"完全残疾"定义且满足工作积分（Work Credits）要求的人支付月付。资格严格：

• 必须无法从事任何"Substantial Gainful Activity"（有酬工作）
• 残疾预期持续至少 12 个月或导致死亡
• 需积累足够 Work Credits（通常工作满 5 年中有 10 年）

SSDI 审批流程长（数月甚至更久），通过率有限。不应作为唯一依赖。私人残疾险可填补 SSDI 的不足或等待期。