地震保险入门：承保原因、CEA选项、免赔额与恢复预算

标准住宅财产险通常排除地震摇晃造成的直接损坏，可另购地震保单或适当批单。不要因此认定所有震后损失都不受原合同保护：加州保险部门说明，震后火灾有住宅或租客险的法定保障，其他爆炸、盗窃或玻璃损失也应查实际条款。

海啸、外部洪水与摇晃不是同一种风险。CEA 2026样本排除洪水、海啸等，但对符合条件、由承保地震直接引起的住宅内部供水设备破裂等水损有例外；不能简化为地震险保所有水损或任何水损都不保。洪水合同还须满足自己的生效与承保条件。

留意土地、泳池、汽车和艺术品等限制，别从建筑受保推断这些财产全部受保。记录每项损坏的原因及位置，由相应公司核定。

USGS危险度模型用于说明特定时间内地面摇晃的可能水平，覆盖的不只是加州。当地土层可能放大震动，建筑结构、地基、既有加固和施工质量会影响损坏程度；离断层较远或近期无震也不能证明无风险。

先估算合理重建需要，另列临时住处、财物及持续房贷等支出，再看可实际动用的现金。房产售价和贷款余额都不是建筑重建预算；免赔额之外还可能有额度和未保财产缺口。

贷款方是否要求地震险，要查贷款文件，不能沿用洪水险SFHA的联邦要求。没有强制购买要求只说明融资条件，不能证明家庭能承担灾后损失。

CEA通过参与的住宅保险公司销售和服务房主、公寓、移动住宅及租客产品，不直接提供脱离配套住宅保单的独立保险。其要求同一参与公司的companion policy持续有效；换房险公司前同步核对地震保障，不能只保留CEA账单。

房主Standard包含财物及Loss of Use；Homeowners Choice允许选择这些项目并采用不同免赔安排。CEA当前房主财物额度为5000或25000美元；Loss of Use有1500至100000美元多个选项。先确认自己是否买了该项，而不是看产品宣传页的最高金额。

CEA建筑及其Extensions采用共同额度，并与配套住宅建筑保额衔接；并非普通房险的所有附属建筑额度直接复制。CEA样本没有保证或延长重置功能，原房险的Extended RC也不会自动增加CEA保额。私人独立产品另查自己的配套要求和限额，不默认更广或更便宜。

CEA目前列出5%、10%、15%、20%、25%房主建筑免赔选项，但保额超过100万美元，或1980年前木框架、非slab地基且未经核验加固的住宅，不能选5%或10%。这是CEA产品条件，不是全国统一档位。

假设建筑共同额度350000美元、免赔15%，门槛52500；合条件建筑损失80000且无其他限制时，本例赔27500，不是损失的85%。免赔额通常从赔款计算中扣除，不是必须先交给公司或先完成52500维修才可报案。

Standard的财物赔款依其建筑免赔门槛；Choice财物可有独立免赔，建筑门槛满足时财物免赔可获豁免。题设Choice财物额度25000、免赔10%、承保财物损失6000且建筑门槛未满足，本例赔3500。所列财物子限额仍需先核对。

如果已买CEA Loss of Use，合条件费用没有免赔额。ALE按维持原生活水平的必要实际增加支出计算，受金额及合理恢复期间限制；不是无条件住满额度，也不自动支付原房贷。

假设合条件临时租金2200、额外交通200、餐饮实际1000而平时600，其他费用无变化：本例新增2800，不是把全部餐费和房贷都算上。是否受保、实际凭证和适用额度仍需确认。

CEA房主前1500美元合条件紧急修复无需免赔；更高费用有门槛与子限额。法规升级目前基本10000，可有20000或30000选项，但不是所有改造都自动报销。预防性加固与震后为合条件维修满足法规的升级不同。

公寓业主先取协会总保单、声明页、地震批单及管理文件，确认整体建筑、单元改良和分摊由谁负责。不能只用“总保单保外面”概括所有协会；主保单是否保地震，也不能单独决定你全部个人需要。

个人地震产品可能涉及室内固定设施、财物、临时居住和符合条件的Loss Assessment。协会征收维护费或普通特别费，不等于承保地震分摊；个人总额也可能有专门免赔和限制。

租客重点是自己的财物及合条件无法居住支出。房东维修建筑的保险不会自动替租客购买这些保障；CEA租客可通过参与的租客保险公司安排，无须等到原租客险续保。

向公司提供准确地址、建造年、结构、地基、改造与重建保额，索取同口径报价和完整样本。比较的重点包括事故定义、财物子限额、Loss of Use、法规费用和每项免赔额，不能只比首年保费。

CEA对符合条件的1980年前木框架住宅，可按地基和年代提供不同加固折扣，最高25%；不是装几个螺栓就一律25%。应由合适的承包商或结构工程师核验，提交DRV等要求材料。slab地基的定价处理也不同，不是没拿折扣就一定被多收费。

不要把CEA的360小时事件定义当统一15天停售。监管说明CEA参与公司不能以所谓震后停售为由拒收符合其配套条件的申请；但保单生效前已开始的地震事件及其相应余震不能追溯承保。新申请、承保确认与已有损失分别处理，私人产品另查限制。

先遵守当地安全与进入限制，不为拍照进入受损建筑。安全条件允许时记录时间、照片、财物清单和必要防损支出，及时联系参与公司或承保公司取得案号；怀疑地基等隐蔽损坏时要求适当检查，后发现新损坏及时补充。

首次报案、正式Proof of Loss、修复补款和诉讼不是同一截止。要求公司书面列明所需文件、起算与适用延期，保留每次答复；不要把别的州或洪水险60天规则直接移植。对金额和承保争议分别询问估价或复核机制。

灾后援助依指定灾害、个人资格和未满足需要评估，不是保证替代地震保额。FEMA现行说明不要求先申请SBA贷款才考虑FEMA援助，两种申请可以并行；贷款仍需偿还，重复补助和保险结算也要如实处理，不沿用“先被贷款拒绝才有援助”的旧说法。