零工与自由职业者保险指南：健康、车险、责任、退休

零工与自由职业者无雇主提供的团体健康险，需自行购买：

• ACA 市场（Healthcare.gov / 州交易所）：可获补贴（Premium Tax Credit），收入符合条件可降低保费。开放投保期通常为每年 11–1 月，特殊 life events 可触发 Special Enrollment。
• COBRA：若刚离职，可延续前雇主计划最多 18–36 个月，但需自付全额保费（含原雇主承担部分），通常较贵。
• 配偶计划（Spouse's Plan）：若配偶有雇主保险，可加入其计划。
• Health Sharing Ministries：非传统保险，成员共担医疗费用。成本较低但保障不同，需仔细了解规则与限制。

无雇主补贴，保费全自付。ACA 补贴可显著降低成本，务必在开放期或符合 Special Enrollment 时申请。

个人车险缺口：标准个人车险通常不保商业用途（如 Uber、Lyft、DoorDash）。平台在接单/送客期间提供部分保障，但存在Period 1/2/3 的保障缺口：

• Period 1：App 开启、等待接单 — 平台保障有限，个人险可能不保
• Period 2：已接单、前往接客/取餐 — 平台有责任险，但可能不足
• Period 3：乘客在车/配送中 — 平台保障较完整

解决方案：购买Rideshare / TNC Endorsement（若保险公司提供），或商业车险。Uber、Lyft 等平台有 contingent 保障，但自付额可能高，且 Period 1 可能无保障。务必向车险公司披露网约车/外卖用途。

专业责任险（E&O）：顾问、设计师、写手、IT 自由职业者若提供专业建议或服务，建议购买。客户或平台常要求。

伤残险（Disability）：无雇主提供，需自行购买。收入中断是自由职业者最大风险之一。Individual Disability 可保障因病伤无法工作的收入替代。

寿险（Life）：若有家属依赖收入，Term Life 成本低、保障明确。

租房险（Renters）：在家办公的自由职业者，个人财产、设备需保障。部分保单可加 Home-Based Business 扩展。

商业险（BOP）：自由职业者若有办公室、设备、或合同要求，可考虑 Business Owners Policy。

伞险（Umbrella）：资产较多或责任风险高时，可叠加个人 Umbrella 提高责任保障。

退休：无 401(k) 匹配，需 IRA、SEP-IRA、Solo 401(k) 自管退休储蓄。