公寓保险深度指南：Master Policy 类型、HO-6 保障、Loss Assessment、短租与装修

Master Policy 类型：Bare Walls-In— 主险仅保到裸墙（框架、外墙、公共管道），单元内墙面、地板、橱柜由业主 HO-6 自保；All-In— 主险保到原始装修，HO-6 主要保升级与个人财产；Single Entity— 主险保建筑与原始固定装置，类似 All-In。

HO-6 Coverage A（Dwelling/Improvements）：单元内改进、增建、 alterations。从墙内（或依 Master Policy）的装修、橱柜、地板等。许多业主 Coverage A 不足，尤其装修升级后。

Coverage C（Personal Property）：个人财产。Coverage D（Loss of Use）：无法居住时的额外生活费用。Coverage E/F：个人责任与医疗赔付。

Loss Assessment：标准通常 $1,000，可批单至 $25,000–$50,000+。HOA 因公共区域未保损失或免赔额向业主分摊时，此保障赔付你应摊部分。

楼上漏水（Water from Other Units）：若楼上单元漏水损坏你家，可能涉及Subrogation— 你的 insurer 赔付后向楼上业主或其 insurer 追偿。HOA Master Policy 可能不保单元内损失，需确认保障分工。

霉菌（Mold）：多数 HO-6 将霉菌除外或严格限制。可购买霉菌批单（Mold Endorsement）扩展保障。

地震与洪水：标准 HO-6 不保。地震需单独地震险；洪水需 NFIP 或私人洪水险。Master Policy 可能不保地震，业主需单独保障单元内装修与个人财产。

装修（Renovation）：厨房、浴室 remodel 增加单元价值。需提高 Coverage A 以覆盖升级成本。装修期间可能与承包商责任相关，需确认保单。

短租（Short-Term Rental / Airbnb）：标准 HO-6 可能将商业用途、频繁出租除外。Airbnb 可能void保障。需 Landlord 或 STR 批单，或商业保单。

公寓改建（Condo Conversion）：旧楼改建的公寓可能有建筑质量、管道老化等风险。需仔细评估 Master Policy 与 HOA 储备金。

高层（High-Rise）：火灾、电梯、公共区域风险。Master Policy 覆盖公共区域，但 Loss Assessment 可能因大额维修而高。建议提高 Loss Assessment 限额。

伞险（Umbrella）：HO-6 责任限额有限，高净值业主可加伞险提高责任保障。

信托或 LLC 持有：若公寓在信托或 LLC 名下，需确认保单 Named Insured 正确，避免保障缺口。

空置（Vacant Condo）：长期空置可能触发保单限制或需 Vacant 批单。部分保单对空置 30–60 天有限制。

理赔定损（Loss Settlement）：个人财产通常ACV（Actual Cash Value）— 重置成本减折旧；可加批单改为Replacement Cost。Coverage A 改善通常 RC。