HOA 与公寓协会保险指南

All-In（全包型）：主保单覆盖建筑结构、公共区域、以及单元内部固定装置（如橱柜、地板）。单元业主 HO-6 主要保个人财产、改善。保障最宽。

Bare Walls（裸墙型）：主保单仅覆盖建筑结构、公共区域；单元内部（墙内、地板、橱柜）由业主自保。业主 HO-6 需更高限额。

Single Entity（单一实体型）：介于两者之间，覆盖结构及部分单元内固定装置，但不含业主自购改善。需查看 CC&R 和保单具体条款。

主保单类型由 CC&R（Covenants, Conditions & Restrictions）规定，影响单元业主需购买的 HO-6 范围。

D&O（董事与高管责任险）：董事会决策——预算、维修、诉讼、人事——可能被业主起诉。D&O 保护董事个人资产。HOA 董事常为业主志愿者，D&O 对招募和留住董事至关重要。

GL（综合责任险）：公共区域（Common Areas）滑倒、泳池、健身房、走廊伤害。协会对访客、业主有 care duty。

物业险（Property）：共有部分（Common Elements）——建筑结构、屋顶、大堂、电梯、公共设施。需足额重置成本。

忠诚险（Fidelity Bond）：员工或管理层盗窃、挪用资金。多数 CC&R 和 FHA 贷款要求协会购买。管理公司、财务人员接触资金，忠诚险是基本保障。

工伤（Workers Comp）：若有员工（经理、维修、清洁），多数州强制。

伞险（Umbrella）：在 GL、D&O 等之上提供超额保障。大型协会、高价值物业建议。

洪水险（Flood）：公共区域洪水。若协会物业在洪泛区，NFIP 或私人洪水险可能为贷款要求。单元内部洪水由业主 HO-6 或协会主保单（视类型）覆盖。

地震主保单（Earthquake Master Policy）：地震多发州（如加州）协会可能购买地震主保单。覆盖共有部分；单元内部视主保单类型。

评估缺口（Assessment Gap）：主保单与单元业主 HO-6 之间的保障缺口。若主保单不足额、或免赔额高，协会可能向业主征收损失评估（Loss Assessment）填补。

损失评估保障（Loss Assessment Coverage）：HO-6 可附加 Loss Assessment，覆盖业主因协会保险不足或免赔额而需分摊的金额。限额通常 $1,000–$50,000+，视保单而定。

储备金充足性（Reserve Fund Adequacy）：储备金用于大修、意外。不足时，未保险损失（如免赔额、除外损失）可能导致特别评估（Special Assessment），向业主一次性征收。

CC&R 保险要求：CC&R 规定协会需购买的保险类型、限额。合规是法律和合同义务。

开发商交接（Transition from Developer Control）：开发商控制期间，保险可能由开发商安排。业主接管后需审查、续保、可能调整保障。交接期是审查保险的关键时机。