Loss Runs 指南：理赔历史报告的申请、解读与运用

换商业保险时，broker 常跟你要 Loss Runs——可以把它理解成保险的「驾驶记录」：过去 3–5 年报过哪些险、赔了多少、还有没有未结案的。

只有承保过你的保险公司才有这份记录——向当前 carrier 书面申请，通常是 PDF 表格，按 GL、WC、车险等分类列出。

用途：换公司报价、跟现有公司谈续保费率、自查有没有错误记录。

申请 Loss Runs 步骤：

• 向谁申请：正在保你的那家保险公司（不是新 broker 能凭空变出来的）
• 怎么申请：邮件/在线表格/信函——写清保单号、公司名、要几年（通常 3–5 年）
• 等多久：10–30 个工作日；旺季更慢
• 费用：多数免费

换保前 2–3 个月申请——留时间应对延迟或补材料。

典型字段：

• Claim date：出险/报案日期
• Type：BI、PD、WC、GL 等
• Status：Open（还没结）vs Closed（结了）
• Paid：已经赔出去的钱
• Reserved：保险公司预估还要赔多少
• Description：事故简述

Open + 高 Reserved 的案子——核保会担心还会涨，可能加价或拒保。

换保：新公司几乎都要 Loss Runs——没有可能拿不到报价，或只能拿高价。

续保谈判：如果近几年理赔干净，拿 Loss Runs 跟现有公司谈：「我记录不错，为什么涨 20%？」

自查：发现错误描述或不该有的记录？赶紧找 carrier 更正——错误记录会跟你好几年。

核保读 Loss Runs 时重点：

• 频率：年年有小额索赔 vs 五年零索赔——差别很大
• 严重程度：一笔 $500K WC 比十笔 $2K 更吓人
• 趋势：最近两年恶化还是改善？
• 类型：责任险、火灾、重复性工伤——各公司敏感度不同

Loss ratio ≈（已付+准备金）÷ 已赚保费——太高可能加费。

收到 Loss Runs 后：

• 查准确性：金额、日期、描述是否属实——错了找 carrier 更正
• 懂状态：Open = 还没结，Reserved 可能变
• 准备故事：有大额历史索赔？整理事故经过 + 你做了什么安全改进

换保前把 narrative 准备好——比裸扔 Loss Runs 有效得多。

常见问题：

• 慢：30 天以上才出——所以提前申请
• 缺数据：公司合并、换 carrier 后历史断档——向每家历史 carrier分别要
• 格式不一：A 公司和 B 公司表格不同——broker 会帮你整理

换过 3 次保险？可能要发 3 封申请凑齐 5 年。

短期：改不了已发生的索赔，但可以：

• 写清楚事故原因和已采取的改进（培训、设备、流程）
• 展示 loss trend 在下降

长期：加强安全、维护、员工筛选——少报案。5 年前的案子核保权重会逐渐降低；近期保持零索赔最有说服力。

三个容易混：

• Loss Runs：商业险（GL、WC 等）和部分个人险——由你的承保公司出具
• CLUE：LexisNexis 汇总的个人房主/车险理赔——可向 LexisNexis 申请个人报告
• MVR：州 DMV 的驾驶违章/事故记录——不是理赔报告，但车险核保必看

商业换保要 Loss Runs；个人房主查 CLUE；车险还看 MVR。