卡车与运输保险指南

Primary Liability（主责任险）：FMCSA 强制要求。最低保额依货物类型：一般货运通常 $750K–$1M；危险品（Hazmat）、家用物品等可能需 $1M–$5M。保障对他人人身伤害与财产损失的责任。

Cargo Insurance（货物险）：保障运输中的货物损失或损坏。货主（Shipper）与承运人（Carrier）责任划分依合同；承运人通常需 Cargo 保障货主利益。

Physical Damage（物理损失险）：保障卡车本身的碰撞（Collision）与综合损失（Comprehensive，如盗窃、火灾）。有贷款或租赁的卡车通常被要求购买。

Bobtail / Non-Trucking Liability（空驶责任险）：当驾驶卡车但未挂拖车、未执行调度时的责任保障。Primary Liability 通常仅保"under dispatch"；空驶、私用时的责任需 Bobtail 保障。

General Liability（综合责任险）：保障非车辆运营产生的责任，如装卸货时、仓库、办公场所的第三方人身伤害与财产损失。

附加保障（Additional）：

• Motor Truck Cargo：货物险的扩展，保障更广
• Trailer Interchange：互换拖车时的责任
• Occupational Accident：Owner-Operator 非员工时的工伤替代保障
• Hired Auto：租用车辆时的责任
• Workers Comp：若有员工，多数州强制
• Umbrella：超额责任保障

FMCSA 备案要求：持有运营权限（Operating Authority）的承运人需向 FMCSA 证明有 Primary Liability 保障，通常通过 BMC-91（保险公司出具）或 BMC-34（自保证明）备案。未备案可能被暂停运营权限。

谁需要：Owner-Operators、卡车公司、货运经纪人、Hotshots、Box Trucks、Last-Mile 配送等。具体需求依业务类型和合同要求。

成本因素（Cost Factors）：

• 驾驶记录：事故、违规影响保费
• 经验：新手司机通常费率更高
• 货物类型：危险品、高价值货物风险更高
• 运营半径：长途 vs 本地
• 设备：车辆类型、车龄
• Authority 年限：新获运营权限的承运人可能费率更高

ELD（电子行车记录仪）与安全评分：FMCSA 要求 ELD 记录驾驶时间。安全评分（CSA scores）基于违规、事故、检查结果。良好的安全记录可能获得保费折扣；差评可能提高保费或影响承保。