移动房屋保险（HO-7）入门：保障范围、与标准房主险的区别

HO-7（Mobile Home Form）是专为移动房屋（Mobile Home）和制造房屋（Manufactured Home）设计的保险形式，保障结构与标准房主险（HO-3）类似：

• Dwelling（房屋主体）：移动房屋主体结构因承保风险（火灾、风灾、冰雹、盗窃等）造成的损失
• Personal Property（个人财产）：家具、电器、衣物等因承保风险受损
• Liability（责任险）：他人在你房产内受伤或财产受损，你被起诉时的法律辩护和赔偿
• Additional Living Expenses (ALE)：房屋无法居住时的临时住宿、餐饮等额外费用
• Other Structures：与主屋分离的车棚、储物间等（若适用）

与标准房主险的主要区别在于：HO-7 针对移动房屋的结构特点（可移动、锚定、运输）设计，并可能包含Trip Collision等专属保障。

Manufactured Home（制造房屋）：在工厂生产、符合 HUD 标准，有 VIN（车辆识别号），运到现场安装。1976 年后生产的通常称 Manufactured。

Mobile Home（移动房屋）：1976 年前生产的类似房屋，或仍可移动的房屋。现在常与 Manufactured 混用，但严格来说 Mobile 更偏"可移动"。

Modular Home（模块化房屋）：在工厂生产模块，运到现场组装，通常永久固定在地基上，结构更接近传统房屋。部分保险公司对已固定安装的 Modular 可能提供 HO-3 而非 HO-7。

不同保险公司对这三种类型的承保政策不同，购买前需确认你的房屋类型适用哪种保单。

Trip Collision Coverage（运输碰撞保障）：当移动房屋在运输过程中因碰撞、翻车等事故受损时，Trip Collision 可赔付。标准房主险不保运输中的损失，这是 HO-7 的专属选项。

Tie-down/Anchoring（锚定）：许多保险公司要求移动房屋正确锚定（Tie-down）以符合抗风标准。锚定不符合要求可能影响承保或费率，甚至被拒保。部分州有强制锚定规定。

洪水与风灾：与标准房主险一样，HO-7 通常不保洪水，需单独购买 NFIP 或私人洪水险。风灾（Wind）通常承保，但在风灾高发区（如沿海）可能有单独风灾免赔额或限制，需仔细看保单。