学校与教育机构保险指南

K-12 vs 高等教育差异：K-12 有更多未成年人、监管更严、性侵/霸凌风险高；高等教育有研究实验室、宿舍、大型活动、国际学生等。保障需求不同。

物业险（Property）：建筑、设备、实验室、图书馆、体育设施。需足额重置成本。实验室化学品、贵重设备可能需特别约定。风灾、火灾、 vandalism 标准保障。

综合责任险（GL）：学生伤害、访客滑倒、实地考察（Field Trip）事故、校园活动。学校对学生有 care duty，责任风险高。Field trip 需确认 GL 覆盖校外活动。

教育者专业责任（Educators Professional Liability）：教师、辅导员因教育建议、纪律处分、成绩评定、推荐信等被诉。保障疏忽、过失导致的索赔。与一般 E&O 类似，针对教育工作者。

性侵/虐待责任（Sexual Abuse/Molestation Liability）：GL 标准保单将性侵/虐待除外。学校接触未成年人，必须单独购买 Sexual Abuse/Molestation 保障。无此保障，相关索赔可能使学校面临巨额自付。

D&O（校董会）：学校董事会（School Board）决策——预算、人事、政策、建筑——可能被诉。D&O 保护董事个人资产。公立学校可能有政府 indemnification，但私立、特许学校 D&O 至关重要。

学生意外险（Student Accident Insurance）：学生受伤时的医疗费用。家长可能起诉学校，但学生意外险可覆盖学生自付医疗，减少家长索赔动机。部分学校要求家长购买或提供团体计划。

网络险（Cyber）与 FERPA：学生数据（成绩、健康、家庭信息）受 FERPA（Family Educational Rights and Privacy Act）保护。数据泄露可能导致监管罚款、诉讼、通知成本。Cyber 保障数据泄露、网络攻击。学校存储大量敏感数据，Cyber 日益重要。

校车车队（School Bus Fleet）：商业车险、责任险。校车有严格安全要求。若外包运输，需确认承包商保险或 Hired Auto 覆盖。

体育/运动责任（Sports/Athletics Liability）：学生运动员受伤、教练过失、设备缺陷。体育是高风险活动，需足额责任保障。部分运动（如橄榄球、摔跤）风险更高。

ADA 合规（ADA Compliance）：学校需满足无障碍要求。改造、歧视索赔可能产生责任。部分 D&O 或 GL 扩展可能相关。

霸凌/欺凌索赔（Bullying/Hazing Claims）：学校未适当干预霸凌、欺凌、hazing 可能被诉。GL 可能部分覆盖，但性侵、严重人身伤害可能除外。需确认保障范围。

Workers Comp：教职工工伤，多数州强制。

EPLI（Employment Practices）：雇佣歧视、骚扰、不当解雇。学校人事决策可能被诉。

活动/租赁责任（Event/Rental Liability）：场地出租、毕业典礼、运动会、社区活动。可能产生额外责任，需 GL 扩展或 Event Insurance。

危机管理（Crisis Management）：重大事件（如校园枪击、自然灾害）的公关、法律、咨询费用。部分 Cyber 或 D&O 扩展含 crisis management。