保单结构深度解析

条款页（Declarations Page）：

• 被保险人（Named Insured）、保险期间（Policy Period）
• 限额（Limits）、保费（Premiums）、免赔额（Deductibles）
• 财产地址/车辆（Property Address / Vehicle）

承保协议（Insuring Agreement）：保险人承诺在约定条件下赔付。核心「我们同意赔付…」条款。

条件（Conditions）：保单持有人义务，如及时通知、配合调查、提交 proof of loss 等。违反可能影响赔付。

关键定义：occurrence（事故）、bodily injury（人身伤害）、property damage（财产损失）、insured（被保险人）、covered auto/property（承保车辆/财产）、pollutant（污染物）、collapse（坍塌）等。

定义为何重要：定义可扩大或限制承保范围。例如「occurrence」定义影响每次事故限额的适用；「collapse」的狭义定义可能排除某些结构性损坏。

理赔时，损失是否在承保范围内，往往取决于定义的解释。

标准除外：战争、核、故意行为、地动（earth movement）等。多数保单共性。

条件除外：在特定条件下不保，如未及时通知、故意隐瞒等。

除外中的例外（Exclusion Exceptions）：某些除外条款内有「例外」—例外情形恢复承保。需仔细阅读。

反并发因果关系条款（Anti-Concurrent Causation Clause）：若损失由承保原因与除外原因共同造成，部分保单规定全部除外。例如风+洪水：若保单除外洪水，可能整笔不赔。

加保：scheduled property（列名财产）、inflation guard（通胀保护）、water backup（下水道倒灌）、equipment breakdown（设备故障）等。

限保：limitation endorsements 限制特定情形下的赔付。

强制 vs 可选：部分批单为贷款方或法律要求；部分为可选加保。

批单编号：ISO 标准格式（如 IL 01 23），不同编号对应不同条款版本。了解编号有助于比较不同保单。

Named Insured vs Additional Insured：Named 为保单所有人；Additional 为额外被保险人（如房东、贷款方），通常仅对与其相关的责任有保障。

Per-Occurrence vs Aggregate Limits：Per-occurrence 为每次事故限额；Aggregate 为保单期间总限额。责任险常见两者组合。

Replacement Cost vs ACV：重置成本（RC）赔付修复/替换成本；实际现金价值（ACV）扣除折旧。理赔时 settlement 方式不同，影响赔付额。

共保惩罚（Coinsurance Penalty）：若保额低于约定比例（如 80%）的财产价值，理赔时按比例扣减。

空置条款（Vacancy Clause）：物业空置超过一定天数，部分保障可能中止或限制。

出险后义务（Duties After Loss）：及时通知、保护财产、配合调查、提交 proof of loss 等。违反可能影响赔付；时限要求需严格遵守。