InsurTech 概览指南：科技如何重塑保险业

分销（Distribution）：

• 数字优先险企：Lemonade（租客/家财、AI）、Root（telematics 车险）、Hippo（智能家居）、Next Insurance（小企业）、Coalition（网络险）、Kin（高风险州房主险）
• 嵌入式保险（Embedded Insurance）：在电商、租车、旅行等平台购买时直接嵌入保险选项
• API：实现嵌入式分销、比价、即时报价

核保（Underwriting）：

• AI/ML：风险评分、欺诈检测
• 卫星影像：房产外观检查，替代部分实地查勘
• Telematics：车险按驾驶行为定价（usage-based）
• 物联网（IoT）：智能家居传感器用于预防与定价

理赔（Claims）：

• 照片估损：客户上传照片，AI 辅助定损
• AI 分诊：自动分类、路由、优先处理
• Straight-through processing：简单案件自动赔付，无需人工
• 无人机：灾后查勘，尤其屋顶、大面积损失
• Chatbot / 虚拟助理：引导报案、状态查询

产品设计：

• 按需 / 短期：按使用时长购买
• Usage-based：按实际使用定价（如 pay-per-mile 车险）
• 参数保险：触发即赔，快速现金流
• 微保险：小额、场景化保障
• P2P 概念：互助式风险池（部分已转型或关闭）

传统险企：与 InsurTech 合作（投资、收购、API 对接）或竞争。Legacy 系统现代化压力大。MGA（Managing General Agent）模式增长，InsurTech 作为 MGA 为传统险企承保。

代理人 / 经纪人：采用数字工具——比价平台（comparative raters）、CRM 自动化、虚拟查勘。提升效率，但消费者自助渠道增加可能挤压传统代理收入。

消费者：更快报价、更易比价、即时理赔；但个性化建议可能减少。

监管：NAIC Innovation & Technology Task Force；部分州有 sandbox 试点，允许创新产品在受限范围内测试。各州对 AI 核保、数据使用的监管在演进。